Calificación de crédito
La calificación de crédito es un indicador de la solvencia de una empresa o institución financiera en una escala de la A a la E. Esta puntuación sirve como indicador de la probabilidad de que el prestatario pague sus deudas, por lo que, como inversor, te ayuda a entender y sopesar los riesgos antes de invertir tu dinero. Una puntuación de "A" implica un riesgo relativamente bajo, mientras que una puntuación de "E" implica un riesgo alto. Desde Lendahand solo ofrecemos préstamos con una calificación de crédito de A o B.
Esta puntuación se calcula en función del historial crediticio, los indicadores financieros y el rendimiento empresarial de la compañía; y forma parte de un extenso proceso de debida diligencia o due dilligence previo a la aprobación de los solicitantes de un préstamo a través de Lendahand.
Nuestro modelo de calificación crediticia
En nuestra evaluación, utilizamos un modelo de calificación crediticia parcialmente automatizado. Este modelo consta de 5 categorías:
- Gestión de la compañía
- Características del prestatario
- Rendimiento financiero
- Capacidad financiera e historial de rendimiento
- Factores macro
En el modelo de calificación de crédito, cada categoría se evalúa en función de una serie de preguntas, cada una con una puntuación de 1 a 5. Las puntuaciones individuales se ponderan y suman para calcular una puntuación total. Esta puntuación total determina el nivel de riesgo del proyecto, que se muestra como la puntuación crediticia (de la A a la E), e influye en la tasa de interés ofrecida. La puntuación puede cambiar con el tiempo a medida que la revisamos regularmente. Si es necesario, ajustamos la puntuación según las actualizaciones del proyecto.
Estos son algunos ejemplos de preguntas relacionadas con el modelo de calificación crediticia:
- El modelo de ingresos del prestatario;
- El sector en el que opera el prestatario y qué tan competitivo es en este sector;
- El entorno macroeconómico en el que opera el prestatario;
- Riesgo cambiario;
- La experiencia del equipo directivo;
- Cómo se organiza el negocio del prestatario (gobernanza);
- El estado de los controles internos y externos dentro de la empresa;
- Tanto si se trata de una empresa regulada como si no;
- Solvencia, liquidez y rentabilidad, tanto pasadas como previstas;
- La medida en que el prestatario ha podido reunir capital adicional en el pasado;
- La antigüedad del préstamo en comparación con otros prestamistas y si se proporciona una garantía.
Todos los temas anteriores se determinan durante el proceso de introducción y forman parte de la política crediticia de Lendahand. El resultado de la evaluación crediticia está bien documentado.
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Precios (tasas de interés)
Lendahand determina la tasa de interés para un proyecto en función del riesgo, el modelo de calificación crediticia y los factores del mercado. El interés aplicado a un proyecto incluye el interés de los inversores (las personas que invierten a través de Lendahand) y una comisión de gestión para Lendahand por nuestros servicios.
La tasa de interés es más alta para una inversión directa en un negocio con mayor riesgo. La página del proyecto indica si el préstamo está posiblemente cubierto por una garantía o garantías.
Cuando aceptamos la solicitud de un proyecto, redactamos el llamado "Acuerdo de Acceso al Sitio Web" entre el prestatario y Lendahand. En él se describe cómo se gestiona el préstamo, cómo funcionan los pagos y reembolsos, y qué ocurre en caso de problemas, como retrasos en los pagos o reestructuraciones.