Mikrofinancování jako záchranné lano pro mnoho podnikatelů ve Východním Timoru

Příjezd na Východní Timor je zážitek, který rozvíjí představivost. Z Indonésie je to jen hodina letu do malého hlavního města Dili. Letíte nad průzračně modrým oceánem a občas okénkem zahlédnete atol nebo bujný sopečný ostrov.

Po příletu okamžitě pochopíte, že tohle není Jakarta ani Bangkok. Dili je město s nízkou zástavbou, s nedostatečnou infrastrukturou. Proč tomu tak je, vám bude jasnější při čtení tohoto článku.

Po ubytování v jednom z mála volných penzionů mířím do kanceláře Kaebauk Investimentu No Finansas. Tato mikrofinanční instituce od roku 2023 získává finanční prostředky prostřednictvím stránek Lendahand. Při této návštěvě se snažíme lépe pochopit, jak se toto financování využívá k boji proti chudobě a k podpoře hospodářské prosperity v zemi.

Jak funguje MFI Kaebauk?

Po následující dva dny bude mým hlavním kontaktem Tony, manažer pro rozvoj podnikání na Kaebauk, který je mým hlavním partnerem. Okamžitě si všimnu, jak je Tony zapálený pro svou práci a pro svou zemi. Vyrostl a studoval v Austrálii, ale rozhodl se žít blízko své rodiny ve Východním Timoru: "V Austrálii bych si díky svému titulu vydělal víc a měl bych lepší životní úroveň, ale k tomu, aby se Východní Timor dostal na mapu, jsou potřeba znalosti mladých odborníků. Proto jsem tady a pracuji na Kaebauk."

Procházíme kolem kanceláře zástupce ředitele Edia, který mi říká: "Pracuji tu kvůli společenskému dopadu, který vytváříme. Pravidelně navštěvuji naše pobočky ve venkovských oblastech a hovořím s lidmi o jejich finančních potřebách. Vždycky mě zarazí, jak jsme pro mnoho lidí důležití. Často začínají s mikropůjčkou 100 dolarů, což je minimum, a mohou se rozrůst do skutečného obchodu nebo podnikání. Z těchto úspěšných příběhů mám stále husí kůži a naději."

Kaebauk si vybudovala solidní pověst. Ze svých 22 poboček ve venkovských oblastech mluví s lidmi a poskytují jim individuální následnou péči. Tuto práci vykonávají tzv. terénní pracovníci, kteří mají různé povinnosti. Nejprve vyhledávají nové potenciální klienty, aby splnili své měsíční cíle. Rovněž sledují stávající klienty. Při plnění obou úkolů je zásadní, aby si vytvořili jasnou představu o situaci svých klientů. Kolik peněz někdo potřebuje? Na co je potřebuje? Jak bude půjčku splácet? Jaká je jejich rodinná situace?

Pokud v přírodě spatříte terénního pracovníka, v 99 % případů je na motorce. Bez ní by se nikam nedostali. Motorka jim umožňuje překonat i ty nejodlehlejší, hrbolaté cesty a dostat se i k těm, kteří žijí hluboko v horách. Silnice jsou sotva zpevněné, a když už jsou, musíte se neustále vyhýbat obrovským výmolům.

Terénní pracovník má specifický profil: energický muž mezi 30 a 45 lety s diplomem z účetnictví. Kulturně i fyzicky je to práce pro muže. Celý den tráví na motorce na odlehlých silnicích a je zodpovědný za přepravu hotovosti na výplatu půjček a ze splátek. Musí dobře znát cesty a lidi a často pracují dlouhé hodiny, aby splnili své cíle.

Terénním pracovníkům pomáhají kolegové s rozsáhlejším finančním zázemím a pravidelně je školí. Terénní pracovník se často může vypracovat na pozici vedoucího pobočky. Tým společně pomáhá klientům s jejich půjčkami a vyjednává podmínky splácení. Takovou flexibilitu a porozumění v tradiční bance najdete jen těžko.

Kaebauk usiluje o to, aby do svého týmu přilákala více žen. Ženy obvykle pracují v kanceláři jako sekretářky nebo účetní. Na Kaebauk, kde pracuje 330 zaměstnanců, je 30 % žen.

Kaebauk Vidí lidi i v odlehlých oblastech

Z 1,3 milionu obyvatel Východního Timoru žije pouze 220 000 v hlavním městě Dili. Zbytek je rozptýlen v těžko dostupných vesnicích. Jak zajistit, aby se na nikoho nezapomnělo?

V souvislosti se zmírňováním chudoby je zásadní oslovit lidi v nejodlehlejších oblastech. Málokdy mají přístup k financím nebo finanční gramotnosti. Často se bojí bank, které si účtují úroky a vyžadují zástavu, a obvykle nechápou, jak jim peníze, pokud s nimi dobře hospodaří, mohou pomoci k pokroku.

Výsledkem je, že neuvěřitelných 86 % obyvatel Timoresu nemá bankovní účet. Vše se děje v hotovosti. Stále používají mince v hodnotě timorského dolaru, ale bankovky jsou klasické americké dolary. Ze všech klientů, které jsme společně navštívili, měl bankovní účet pouze jeden podnikatel.

"Ale kde tedy lidé uchovávají hotovost?" ptám se Tonyho. "No prostě srolovanou v bambusové tyči někde v místnosti," odpovídá.

Je ve Východním Timoru každý podnikatel?

60 % klientů Kaebauk tvoří ženy. Proč je mezi podnikateli tolik žen? Ve Východním Timoru pracují pro zaměstnavatele obvykle muži. Největšími zaměstnavateli jsou vláda, stavební firmy a bezpečnostní agentury. Pro ženy je pracovních míst málo. Proto jsou to většinou ženy, kdo zahajuje vlastní ekonomické aktivity a bere si půjčky od Kaebauk. Jsou to také obvykle ženy, kdo se stará o finance v domácnosti.

Zaráží mě, jak nízká je kupní síla v zemi. Mnoho podnikatelů prodává stejné výrobky a denně se setkávají s několika málo zákazníky. Přesto si současná demokratická vláda vysloužila důvěru lidí, aby nadále podporovala růst Východního Timoru. V posledních letech se mnohé změnilo, ale v zemi stále chybí příležitosti. Obyvatelé doufají, že se jim podaří přilákat větší pozornost mezinárodních investorů, a to nejen z Číny.

Na návštěvě u podnikatelů

Tony mě provází po nezpevněných cestách v okolí Dili, abych se setkal s různými podnikateli. V pobočce v Bazartete se setkávám s energickou referentkou pro rizika Alicií, která mi ochotně vypráví o své práci: "Dříve jsem pracovala na plný úvazek v účetnictví v centrále, ale teď jezdím do okresů nejméně tři dny v týdnu, abych prováděla hodnocení rizik (potenciálních) klientů. To mě baví mnohem víc! Konzultuji s terénními pracovníky, zda si někdo může vzít půjčku, a pokud ano, kolik potřebuje a může pohodlně splácet." "A co když nemůže?" ptám se. "Pak společně hledáme řešení. To je nutné asi pro dvacet procent lidí."

Kdo může získat půjčku?

Abyste mohli získat půjčku, musíte splňovat následující podmínky:

- Vaše firma musí být aktivní alespoň 5-6 měsíců.

- Musíte vykazovat určitý peněžní tok. Pokud je nemůžete poskytnout, Kaebauk vám je pomůže nastavit.

- Průměrná výše půjčky je 1 500 amerických dolarů.

Trh s likéry

Na trhu Liquiça navštívíme Lídii. Manžel jí zemřel mladý a jako svobodná matka mohla díky svému podnikání a půjčkám poslat obě dcery na univerzitu v Dili.

Hlavním zdrojem příjmů Lídie je její stánek. Kromě toho peče cihly a provozuje stánek na trhu, kde prodává oblečení z druhé ruky. V kiosku zaměstnává dva lidi a další dva na výrobu cihel.

Ptám se jí na provoz jejího obchodu: kdo jsou její zákazníci a jak dlouho v něm zboží v průměru zůstává? "Potraviny a nápoje se prodávají rychle, musím je doplňovat každé dva týdny. Ale u ostatních výrobků, jako jsou parfémy, to může trvat i dva měsíce," říká mi Lídia. Soudě podle vrstvy prachu si troufám podezřívat některé výrobky, že v regálu leží už přes dva roky.

Lídia je velmi aktivní ve své komunitě a slouží jako mentorka pro ostatní ženy. Společně vaří a diskutují o tom, jak zlepšit své životní podmínky. Dokonce založily spořitelní skupinu, aby si vzájemně pomáhaly, když je potká neštěstí.

O kus dál na trhu sedí Imaculada s kamarádkou a dvěma svými dětmi. Prodává zeleninu, kterou koupila od farmáře za peníze z malé zemědělské půjčky od Kaebauk. Místo na trhu je zdarma. Prodává pouze cibuli, rajčata, lilky a špenát.

Vzhledem ke své rodinné situaci je Imaculada v současné době dosti závislá na financování. Splácení půjčky naštěstí probíhá bez problémů. Kaebauk jí pomáhá určit výši půjčky tak, aby neměla problémy se splácením.

Ve Východním Timoru jsem se setkal s dalšími podnikateli. Jejich příběhy si můžete přečíst mezi projektyKaebauk na naší platformě crowdfunding.

Boj Východního Timoru za nezávislost

Večer se vydávám na pobřežní pásmo hledat něco k jídlu a pití. Na pobřeží není mnoho restaurací, ale spokojím se se svým nálezem: kokosovým ořechem za 2 dolary od pouličního prodavače a balíčkem sladkých bramborových hranolků s taveným sýrem z jednoho stánku. Sedím na betonovém kvádru u cesty a rozhodnu se, že se chci dozvědět víc o historii této fascinující země.

Druhý den ráno jedu starým taxíkem za 4 dolary do Muzea odporu, kde mě hluboce dojímá koloniální historie s Portugalskem, která trvala až do karafiátové revoluce v roce 1974, a boj za nezávislost proti Indonésii, který stál v letech 1975-1999 život 180 000 Timořanů.

Úředními jazyky jsou dnes portugalština a místní tetun, ale mnozí mluví také bahasou indonéštinou nebo trochu anglicky.

Hospodářství zoufale hledá růst a příležitosti. Východní Timor je stále silně závislý na dovozu z Indonésie a Austrálie. Také cestovní ruch je teprve v plenkách. Můžete vylézt na horu Ramelau nebo navštívit ostrov Atauro, kde se dá šnorchlovat a potápět. Korálové útesy jsou prý nádherné a nedotčené. Potenciálně skvělá destinace mimo turistické trasy.

Pod hlubokým dojmem z vyprávění, ale s nadějí na lepší budoucnost se vydávám na letiště.

Mějte na paměti timorský lid

Východní Timor není mou první návštěvou rozvojové země. Přesto ve mně tato cesta zanechala nejhlubší dojem, pokud jde o pochopení složitostí chudoby. Je to nový národ s historií, kterou si nevybral, ale s dostupnými zdroji se snaží o zlepšení. To, že k tomu můžeme přispět z Evropy, je opravdu výjimečné.

Po návratu do Indonésie nacházím v batohu hrst timorských dolarových mincí: "Sakra, s tímhle jsem mohl ženě na trhu poskytnout výplatu na dva dny," říkám si. O týden později jsem zpátky na letišti. Než zamířím ke své bráně, míjím tu pro let do Dili, který odlétá přibližně ve stejnou dobu. Oční kontakt se mnou naváže jedna Timořanka a já se jí zeptám, jestli mluví portugalsky. Domluvíme se, že mince dá někomu, kdo je opravdu potřebuje. "Para ajudar alguém que precisa, está bem?" Přikývne a široce se usměje. Cítím, že už má někoho na mysli.

Kaebauk Také má na mysli někoho, kdo bude mít z vaší investice velký prospěch. Ukažte prostřednictvím Lendahand, že věříte v timorský lid, a investujte do projektu Kaebauk'ještě dnes. Vaše finanční návratnost je 5,25 % ročně, ale vaše sociální návratnost ji daleko přesahuje.