O microfinanciamento como uma linha de vida para muitos empresários em Timor-Leste

Chegar a Timor-Leste é uma experiência que mexe com a imaginação. Da Indonésia, é apenas uma hora de voo até à pequena capital, Díli. Sobrevoa-se um oceano azul límpido, avistando-se ocasionalmente um atol ou uma ilha vulcânica exuberante através da janela.

À chegada, percebe-se imediatamente que esta não é Jacarta ou Banguecoque. Díli é uma cidade baixa, com poucas infra-estruturas. A razão para isso tornar-se-á mais clara à medida que for lendo este artigo.

Depois de fazer o check-in numa das poucas pensões disponíveis, dirijo-me ao escritório da Kaebauk Investimentu No Finansas. A instituição de microfinanças tem vindo a angariar fundos através de Lendahand desde 2023. Com esta visita, pretendemos compreender melhor como este financiamento está a ser utilizado para combater a pobreza e promover a prosperidade económica no país.

Como é que a IMF Kaebauk funciona?

Durante os próximos dois dias, Tony, o Gestor de Desenvolvimento Empresarial da Kaebauk, será o meu principal contacto. Apercebo-me imediatamente da paixão que o Tony tem pelo seu trabalho e pelo seu país. Cresceu e estudou na Austrália, mas optou por viver perto da família em Timor-Leste: "Na Austrália, ganharia mais com a minha licenciatura e teria um melhor nível de vida, mas o conhecimento de jovens profissionais é necessário para colocar Timor-Leste no mapa. É por isso que estou aqui, a trabalhar em Kaebauk."

Passamos pelo gabinete do Diretor Adjunto Edio, que me diz: "Trabalho aqui pelo impacto social que criamos. Visito regularmente as nossas agências nas zonas rurais para falar com as pessoas sobre as suas necessidades de financiamento. Impressiona-me sempre a importância que temos para muitas pessoas. Muitas vezes, começam com um microempréstimo de 100 dólares, o mínimo, e podem transformar-se numa verdadeira loja ou empresa. Estas histórias de sucesso ainda me dão arrepios e esperança".

Kaebauk construiu uma reputação sólida. A partir das suas 22 agências em zonas rurais, falam com as pessoas e fazem um acompanhamento personalizado. Este trabalho é efectuado pelos chamados agentes no terreno, que têm várias responsabilidades. Em primeiro lugar, procuram novos clientes potenciais para atingir os seus objectivos mensais. Também fazem o acompanhamento dos clientes actuais. Em ambas as tarefas, é crucial que desenvolvam uma compreensão clara da situação dos seus clientes. De quanto dinheiro é que alguém precisa? Para que é necessário? Como é que a pessoa vai pagar o empréstimo? Qual é a situação familiar?

Se vir um agente no terreno na natureza, 99% das vezes está numa mota. Sem ela, não chegariam a lado nenhum. A mota permite-lhes percorrer as estradas mais remotas e esburacadas para chegarem mesmo àqueles que vivem nas profundezas das montanhas. As estradas quase não são pavimentadas e, quando o são, é preciso desviar-se constantemente de enormes buracos.

Um agente de campo tem um perfil específico: um homem enérgico, entre os 30 e os 45 anos, com uma licenciatura em contabilidade. Cultural e fisicamente, é um trabalho de homem. Passam o dia inteiro a conduzir as suas motas em estradas remotas e são responsáveis pelo transporte de dinheiro para o pagamento dos empréstimos e dos reembolsos. Têm de conhecer bem as estradas e as pessoas e, muitas vezes, trabalham longas horas para atingir os seus objectivos.

Os funcionários no terreno são apoiados por colegas com uma experiência financeira mais alargada e recebem formação regular. Muitas vezes, um funcionário no terreno pode evoluir para um cargo de diretor de filial. Em conjunto, a equipa ajuda os clientes com os seus empréstimos e negoceia as condições de reembolso. Esta flexibilidade e compreensão são difíceis de encontrar num banco tradicional.

Kaebauk O banco esforça-se por atrair mais mulheres para a sua equipa. As mulheres trabalham normalmente como secretárias ou contabilistas no escritório. Em Kaebauk, 30% dos 330 funcionários são mulheres.

Kaebauk Vê as pessoas, mesmo em áreas remotas

Dos 1,3 milhões de habitantes de Timor-Leste, apenas 220.000 vivem na capital, Díli. Os restantes estão espalhados por aldeias de difícil acesso. Como é que se garante que ninguém é esquecido?

No contexto da redução da pobreza, é crucial chegar às pessoas nas zonas mais remotas. Estas raramente têm acesso a financiamento ou a literacia financeira. Muitas vezes, têm medo dos bancos que cobram juros e exigem garantias e, normalmente, não compreendem como o dinheiro, quando bem gerido, pode ajudá-las a progredir.

Como resultado, 86% dos timorenses não têm uma conta bancária. Tudo é feito em dinheiro. Ainda se usam moedas de dólar timorense, mas as notas são os clássicos dólares americanos. De todos os clientes que visitámos juntos, apenas um empresário tinha uma conta bancária.

"Mas então onde é que as pessoas guardam o dinheiro?", pergunto ao Tony. "Oh, enrolado numa vara de bambu algures no quarto", responde ele.

Todos são empresários em Timor-Leste?

60% dos clientes da Kaebauk são mulheres. Porque é que há tantas mulheres empresárias? Em Timor-Leste, os homens trabalham normalmente para os empregadores. Os maiores empregadores são o governo, as empresas de construção e as empresas de segurança. Para as mulheres, os empregos são escassos. É por isso que são sobretudo as mulheres que iniciam as suas próprias actividades económicas e pedem empréstimos em Kaebauk. São também normalmente as mulheres que tratam das finanças em casa.

O que me impressiona é o facto de o poder de compra ser tão baixo no país. Muitos empresários vendem os mesmos produtos e têm poucos clientes por dia. No entanto, o atual governo democrático ganhou a confiança do povo para continuar a promover o crescimento em Timor-Leste. Muito mudou nos últimos anos, mas o país ainda carece de oportunidades. A população espera atrair mais atenção dos investidores internacionais, e não apenas da China.

Visitar os empresários

Tony leva-me pelas estradas de terra batida à volta de Díli para conhecer vários empresários. Na sucursal de Bazartete, encontro a enérgica responsável pelo risco, Alicia, que está ansiosa por me falar do seu trabalho: "Costumava trabalhar a tempo inteiro na contabilidade da sede, mas agora venho aos distritos pelo menos três dias por semana para realizar avaliações de risco de (potenciais) clientes. Gosto muito mais disto! Consulto os funcionários no terreno para determinar se alguém pode pedir um empréstimo e, em caso afirmativo, quanto precisa e pode pagar confortavelmente." "E se não puderem?", pergunto. "Então trabalhamos em conjunto para encontrar uma solução. Isso é necessário para cerca de 20% das pessoas."

Quem pode obter um empréstimo?

Para se qualificar para um empréstimo, deve cumprir as seguintes condições:

- A sua empresa deve estar ativa há pelo menos 5-6 meses.

- Deve apresentar algum fluxo de caixa. Se não o conseguir fazer, o sítio Kaebauk ajudá-lo-á a criá-lo.

- O montante médio do empréstimo é de 1.500 dólares americanos.

O Mercado da Liquiça

No mercado da Liquiça, visitamos a Lídia. O seu marido faleceu jovem e, como mãe solteira, ela conseguiu enviar as duas filhas para a universidade em Díli graças aos seus negócios e empréstimos.

A principal fonte de rendimento de Lídia é o seu quiosque. Também coze tijolos e tem uma banca de mercado onde vende roupa em segunda mão. Emprega duas pessoas no quiosque e mais duas nos tijolos.

Pergunto-lhe sobre o funcionamento da sua loja: quem são os seus clientes e quanto tempo ficam, em média, os produtos na loja? "Os alimentos e as bebidas vendem-se rapidamente; tenho de reabastecer de duas em duas semanas. Mas outros produtos, como os perfumes, podem demorar dois meses", diz-me Lídia. A julgar pela camada de pó, atrevo-me a suspeitar que alguns produtos estão nas prateleiras há mais de dois anos.

Lídia é muito ativa na sua comunidade e serve de mentora a outras mulheres. Cozinham juntas e discutem como melhorar as suas condições de vida. Até criaram um grupo de poupança para se ajudarem mutuamente quando o infortúnio acontece.

Mais à frente no mercado, Imaculada senta-se com uma amiga e dois dos seus filhos. Vende legumes que comprou a um agricultor com o dinheiro de um pequeno empréstimo agrícola concedido por Kaebauk. O lugar no mercado é gratuito. Vende apenas cebolas, tomates, beringelas e espinafres.

Devido à sua situação familiar, Imaculada está atualmente bastante dependente do financiamento. Felizmente, o pagamento do empréstimo está a decorrer sem problemas. Kaebauk ajuda-a a determinar o montante do empréstimo para que não tenha dificuldades de pagamento.

Conheci mais empresários em Timor-Leste. Pode ler as suas histórias entre os projectos deKaebauk na nossa plataforma crowdfunding.

A luta de Timor-Leste pela independência

À noite, dirijo-me para a faixa costeira em busca de algo para comer e beber. Não há muitos restaurantes ao longo da costa, mas fico satisfeito com o que encontro: um coco por 2 dólares de um vendedor ambulante e um pacote de batatas fritas de batata-doce com queijo derretido de uma banca. Sentado num bloco de cimento à beira da estrada, decido que quero aprender mais sobre a história deste país fascinante.

Na manhã seguinte, apanho um velho táxi por 4 dólares até ao Museu da Resistência, onde fico profundamente comovido com a história colonial com Portugal, que durou até à Revolução dos Cravos em 1974, e com a luta pela independência contra a Indonésia, que custou a vida a 180.000 timorenses entre 1975 e 1999.

Atualmente, as línguas oficiais são o português e o tétum local, mas muitos falam também bahasa indonésia ou um pouco de inglês.

A economia está desesperada por crescimento e oportunidades. Timor-Leste está ainda muito dependente das importações da Indonésia e da Austrália. O turismo também está a dar os primeiros passos. É possível escalar o Monte Ramelau ou visitar Atauro, uma ilha onde se pode praticar mergulho e snorkeling. Diz-se que os recifes de coral são lindos e intocados. Potencialmente um ótimo destino fora dos circuitos habituais.

Profundamente impressionado com as histórias, mas esperançado num futuro melhor, dirijo-me para o aeroporto.

Ter em mente o povo timorense

Timor-Leste não é a minha primeira visita a um país em desenvolvimento. No entanto, esta viagem deixou-me a impressão mais profunda em termos de compreensão dos meandros da pobreza. Trata-se de uma nova nação com uma história que não escolheu, mas que está a trabalhar para melhorar com os recursos disponíveis. O facto de podermos contribuir para isso a partir da Europa é verdadeiramente especial.

De regresso à Indonésia, encontro uma mão-cheia de moedas de dólar timorense na minha mochila: "Bolas, com isto, podia ter dado dois dias de salário à mulher do mercado", penso eu. Uma semana depois, estou de volta ao aeroporto. Antes de me dirigir à minha porta de embarque, passo pela do voo para Díli, que parte por volta da mesma hora. Uma mulher timorense olha para mim e eu pergunto-lhe se fala português. Combinámos que ela daria as moedas a alguém que precisasse mesmo delas. 'Para ajudar alguém que precisa, está bem?' Ela acena com a cabeça com um largo sorriso. Sinto que ela já tem alguém em mente.

Kaebauk Também tem alguém em mente que vai beneficiar muito com o seu investimento. Mostre através de Lendahand que acredita no povo timorense e invista no projeto Kaebauk hoje mesmo. O seu retorno financeiro é de 5,25% ao ano, mas o seu retorno social vai muito além disso.