La microfinanciación como salvavidas para muchos empresarios de Timor Oriental

Llegar a Timor Oriental es una experiencia que despierta la imaginación. Desde Indonesia, sólo hay una hora de vuelo hasta la pequeña capital, Dili. Se sobrevuela un océano azul claro, divisando de vez en cuando un atolón o una exuberante isla volcánica a través de la ventanilla.

Al llegar, uno se da cuenta enseguida de que esto no es Yakarta ni Bangkok. Dili es una ciudad baja, sin infraestructuras. A medida que se lea este artículo se entenderá mejor por qué.

Tras registrarme en una de las pocas pensiones disponibles, me dirijo a la oficina de Kaebauk Investimentu No Finansas. Esta institución de microfinanciación lleva recaudando fondos a través de Lendahand desde 2023. Con esta visita, pretendemos comprender mejor cómo se utiliza esta financiación para combatir la pobreza y fomentar la prosperidad económica en el país.

¿Cómo funciona la IMF Kaebauk?

Durante los dos próximos días, Tony, el Director de Desarrollo Empresarial de Kaebauk, será mi principal contacto. Enseguida me doy cuenta de lo apasionado que es Tony con su trabajo y su país. Creció y estudió en Australia, pero eligió vivir cerca de su familia en Timor Oriental: "En Australia ganaría más con mi título y tendría un mejor nivel de vida, pero el conocimiento de los jóvenes profesionales es necesario para poner a Timor Oriental en el mapa. Por eso estoy aquí, trabajando en Kaebauk."

Pasamos por delante del despacho del Subdirector Edio, que me dice: "Trabajo aquí por el impacto social que creamos. Visito regularmente nuestras sucursales en las zonas rurales para hablar con la gente sobre sus necesidades de financiación. Siempre me sorprende lo importantes que somos para mucha gente. A menudo empiezan con un microcrédito de 100 dólares, el mínimo, y pueden convertirse en una verdadera tienda o negocio. Esas historias de éxito aún me ponen la piel de gallina y me dan esperanza".

Kaebauk se ha forjado una sólida reputación. Desde sus 22 sucursales en zonas rurales, hablan con la gente y hacen un seguimiento personalizado. De este trabajo se encargan los llamados agentes de campo, que tienen varias responsabilidades. En primer lugar, buscan nuevos clientes potenciales para cumplir sus objetivos mensuales. También hacen un seguimiento de los clientes existentes. En ambas tareas, es crucial que comprendan claramente la situación de su cliente. ¿Cuánto dinero necesita? ¿Para qué lo necesita? ¿Cómo devolverá el préstamo? ¿Cuál es su situación familiar?

Si ves a un agente de campo en la naturaleza, el 99% de las veces va en moto. Sin ella, no llegarían a ninguna parte. La moto les permite atravesar las carreteras más remotas y llenas de baches para llegar incluso a quienes viven en lo más profundo de las montañas. Las carreteras apenas están asfaltadas y, cuando lo están, hay que esquivar constantemente enormes baches.

Un oficial de campo tiene un perfil específico: un hombre enérgico de entre 30 y 45 años, licenciado en contabilidad. Cultural y físicamente, es un trabajo de hombres. Se pasan todo el día en moto por carreteras remotas y son los responsables de transportar el dinero en efectivo para los desembolsos de los préstamos y de las devoluciones. Deben conocer bien las carreteras y la gente y a menudo trabajan muchas horas para cumplir sus objetivos.

Los agentes sobre el terreno cuentan con el apoyo de colegas con una formación financiera más amplia y reciben formación periódica. A menudo, un funcionario de campo puede llegar a director de sucursal. Juntos, el equipo ayuda a los clientes con sus préstamos y negocia las condiciones de reembolso. Esta flexibilidad y comprensión son difíciles de encontrar en un banco tradicional.

Kaebauk se esfuerza por atraer a más mujeres a su equipo. Las mujeres suelen trabajar como secretarias o contables en la oficina. En Kaebauk, el 30% de los 330 empleados son mujeres.

Kaebauk Ve a la gente, incluso en zonas remotas

De los 1,3 millones de habitantes de Timor Oriental, sólo 220.000 viven en la capital, Dili. El resto está disperso por pueblos de difícil acceso. ¿Cómo garantizar que nadie quede olvidado?

En el contexto de la mitigación de la pobreza, es crucial llegar a la gente de las zonas más remotas. Rara vez tienen acceso a financiación o conocimientos financieros. A menudo temen a los bancos que cobran intereses y exigen garantías, y no suelen entender cómo el dinero, bien gestionado, puede ayudarles a progresar.

Como resultado, un asombroso 86% de los timorenses no tiene cuenta bancaria. Todo se hace en efectivo. Siguen utilizando monedas de dólar timorense, pero los billetes son los clásicos dólares estadounidenses. De todos los clientes que visitamos juntos, sólo un empresario tenía cuenta bancaria.

"Pero entonces, ¿dónde guarda la gente el dinero en efectivo?", le pregunto a Tony. "Oh, enrollado en una vara de bambú en algún lugar de la habitación", responde.

¿Todo el mundo es empresario en Timor Oriental?

El 60% de los clientes de Kaebauk son mujeres. ¿Por qué hay tantas empresarias? En Timor Oriental, los hombres suelen trabajar para los empresarios. Los mayores empleadores son el gobierno, las empresas de construcción y las empresas de seguridad. Para las mujeres, los empleos son escasos. Por eso son sobre todo las mujeres las que inician sus propias actividades económicas y piden préstamos a Kaebauk. También suelen ser ellas las que se ocupan de las finanzas en casa.

Lo que me llama la atención es lo bajo que es el poder adquisitivo en el país. Muchos empresarios venden los mismos productos y ven pocos clientes cada día. Sin embargo, el actual gobierno democrático se ha ganado la confianza de la gente para seguir fomentando el crecimiento en Timor Oriental. Mucho ha cambiado en los últimos años, pero el país sigue careciendo de oportunidades. La población espera atraer más la atención de los inversores internacionales, no sólo de China.

Visitando a los empresarios

Tony me lleva por las carreteras sin asfaltar de los alrededores de Dili para conocer a varios empresarios. En la sucursal de Bazartete, conozco a la enérgica responsable de riesgos, Alicia, que está deseando hablarme de su trabajo: "Antes trabajaba a tiempo completo en contabilidad en la sede, pero ahora vengo a los distritos al menos tres días a la semana para realizar evaluaciones de riesgos de clientes (potenciales). Esto me gusta mucho más. Consulto con los funcionarios sobre el terreno para determinar si alguien puede pedir un préstamo y, en caso afirmativo, cuánto necesita y puede devolver cómodamente", "¿Y si no puede?", pregunto. "Entonces trabajamos juntos para encontrar una solución. Eso es necesario para alrededor del 20% de la gente".

¿Quién puede obtener un préstamo?

Para poder optar a un préstamo, debe cumplir las siguientes condiciones:

- Tu empresa debe llevar activa al menos 5-6 meses.

- Debes demostrar cierto flujo de caja. Si no puede demostrarlo, Kaebauk le ayudará a establecerlo.

- El importe medio del préstamo es de 1.500 dólares estadounidenses.

El mercado de Liquiça

En el mercado de Liquiça, visitamos a Lídia. Su marido falleció joven y, como madre soltera, pudo enviar a sus dos hijas a la universidad en Dili gracias a sus negocios y préstamos.

La principal fuente de ingresos de Lídia es su quiosco. También hornea ladrillos y tiene un puesto en el mercado donde vende ropa de segunda mano. Emplea a dos personas en el quiosco y a otras dos para los ladrillos.

Le pregunto por el funcionamiento de su tienda: ¿quiénes son sus clientes y cuánto tiempo permanecen los productos en la tienda por término medio? "La comida y las bebidas se venden rápido; tengo que reponer cada dos semanas. Pero para otros productos, como los perfumes, puedo tardar dos meses", me dice Lídia. A juzgar por la capa de polvo, me atrevo a sospechar que algunos productos llevan más de dos años en la estantería.

Lídia es muy activa en su comunidad y sirve de mentora a otras mujeres. Cocinan juntas y discuten cómo mejorar sus condiciones de vida. Incluso han creado un grupo de ahorro para ayudarse mutuamente en caso de desgracia.

Más adelante en el mercado, Imaculada se sienta con una amiga y dos de sus hijos. Vende verduras que compró a un agricultor con el dinero de un pequeño préstamo agrícola de Kaebauk. El puesto en el mercado es gratuito. Sólo vende cebollas, tomates, berenjenas y espinacas.

Debido a su situación familiar, Imaculada depende actualmente bastante de la financiación. Afortunadamente, el reembolso de su préstamo va sobre ruedas. Kaebauk le ayuda a determinar el importe del préstamo para que no tenga dificultades de reembolso.

Conocí a más empresarios en Timor Oriental. Puedes leer sus historias entre los proyectos deKaebauk en nuestra plataforma crowdfunding.

La lucha por la independencia de Timor Oriental

Por la noche, me dirijo a la franja costera en busca de algo para comer y beber. No hay muchos restaurantes a lo largo de la costa, pero me contento con lo que encuentro: un coco por 2 dólares de un vendedor ambulante y un paquete de patatas fritas de boniato con queso fundido de un puesto. Sentado en un bloque de hormigón junto a la carretera, decido que quiero aprender más sobre la historia de este fascinante país.

A la mañana siguiente, tomo un viejo taxi por 4 dólares hasta el Museo de la Resistencia, donde me conmueve profundamente la historia colonial con Portugal, que duró hasta la Revolución de los Claveles en 1974, y la lucha por la independencia contra Indonesia, que costó la vida a 180.000 timorenses entre 1975 y 1999.

Las lenguas oficiales son hoy el portugués y el tetun local, pero muchos hablan también bahasa indonesia o un poco de inglés.

La economía busca desesperadamente crecimiento y oportunidades. Timor Oriental sigue dependiendo en gran medida de las importaciones de Indonesia y Australia. El turismo también está en pañales. Se puede escalar el monte Ramelau o visitar Atauro, una isla donde se practica snorkel y submarinismo. Se dice que los arrecifes de coral son hermosos e intactos. Potencialmente, un destino fuera de lo común.

Profundamente impresionado por las historias, pero esperanzado por un futuro mejor, me dirijo al aeropuerto.

Pensar en los timorenses

Timor Oriental no es mi primera visita a un país en desarrollo. Sin embargo, este viaje me ha dejado la impresión más profunda en cuanto a la comprensión de los entresijos de la pobreza. Se trata de una nación nueva con una historia que no eligió, pero que está trabajando para mejorar con los recursos disponibles. Que podamos contribuir a ello desde Europa es realmente especial.

De vuelta a Indonesia, encuentro en mi mochila un puñado de monedas de dólar timorenses: "Caramba, con esto podría haberle dado a la mujer del mercado el sueldo de dos días", pienso. Una semana después, estoy de vuelta en el aeropuerto. Antes de dirigirme a la puerta de embarque, paso por la del vuelo a Dili, que sale a la misma hora. Una timorense me mira y le pregunto si habla portugués. Acordamos que le dará las monedas a alguien que realmente las necesite: "Para ajudar alguém que precisa, está bem?" Asiente con una amplia sonrisa. Intuyo que ya tiene a alguien en mente.

Kaebauk también tiene a alguien en mente que se beneficiará enormemente de su inversión. Demuestra a través de Lendahand que crees en el pueblo timorense e invierte en el proyecto de Kaebauk hoy mismo. Su rentabilidad financiera es del 5,25% anual, pero su rentabilidad social va mucho más allá.