Mikrofinancovanie ako záchranné lano pre mnohých podnikateľov vo Východnom Timore

Príchod na Východný Timor je zážitok, ktorý rozvíja predstavivosť. Z Indonézie je to len hodina letu do malého hlavného mesta Dili. Letíte nad priezračným modrým oceánom a občas cez okienko zbadáte atol alebo bujný sopečný ostrov.

Po prílete okamžite pochopíte, že toto nie je Jakarta ani Bangkok. Dili je mesto s nízkou zástavbou a nedostatočnou infraštruktúrou. Prečo je to tak, vám bude jasnejšie pri čítaní tohto článku.

Po ubytovaní v jednom z mála voľných penziónov sa vydávam do kancelárie Kaebauk Investimentu No Finansas. Táto mikrofinančná inštitúcia od roku 2023 získava finančné prostriedky prostredníctvom stránky Lendahand. Cieľom tejto návštevy je lepšie pochopiť, ako sa toto financovanie využíva na boj proti chudobe a podporu hospodárskej prosperity v krajine.

Ako funguje MFI Kaebauk?

Počas nasledujúcich dvoch dní bude mojím hlavným kontaktom Tony, manažér pre rozvoj podnikania na stránke Kaebauk, ktorý ma bude kontaktovať. Okamžite si všimnem, aký je Tony zapálený pre svoju prácu a krajinu. Vyrastal a študoval v Austrálii, ale rozhodol sa žiť blízko svojej rodiny vo Východnom Timore: "V Austrálii by som vďaka svojmu diplomu zarobil viac a mal by som lepšiu životnú úroveň, ale na to, aby sa Východný Timor dostal na mapu, sú potrebné vedomosti mladých odborníkov. Preto som tu a pracujem na Kaebauk."

Prechádzame okolo kancelárie zástupcu riaditeľa Edia, ktorý mi hovorí: "Pracujem tu pre sociálny vplyv, ktorý vytvárame. Pravidelne navštevujem naše pobočky vo vidieckych oblastiach a rozprávam sa s ľuďmi o ich finančných potrebách. Vždy ma zarazí, akí sme pre mnohých ľudí dôležití. Často začínajú s mikropôžičkou vo výške 100 dolárov, čo je minimum, a môžu z nej vybudovať skutočný obchod alebo podnik. Tieto úspešné príbehy mi stále naháňajú husiu kožu a dávajú nádej."

Kaebauk si vybudovala solídnu reputáciu. Zo svojich 22 pobočiek vo vidieckych oblastiach sa s ľuďmi rozpráva a poskytuje im individuálne následné opatrenia. Túto prácu vykonávajú tzv. terénni pracovníci, ktorí majú rôzne povinnosti. Najprv vyhľadávajú nových potenciálnych klientov, aby splnili svoje mesačné ciele. Taktiež sledujú existujúcich klientov. Pri oboch úlohách je veľmi dôležité, aby si vytvorili jasnú predstavu o situácii svojich klientov. Koľko peňazí niekto potrebuje? Na čo ich potrebuje? Ako bude pôžičku splácať? Aká je ich rodinná situácia?

Ak v prírode zbadáte terénneho pracovníka, v 99 % prípadov je na motorke. Bez nej by sa nikam nedostali. Motorka im umožňuje prekonať tie najodľahlejšie, hrboľaté cesty a dostať sa aj k ľuďom žijúcim hlboko v horách. Cesty sú sotva vyasfaltované, a keď sú, musíte sa neustále vyhýbať obrovským výmoľom.

Terénny pracovník má špecifický profil: energický muž vo veku 30 až 45 rokov s diplomom z účtovníctva. Z kultúrneho a fyzického hľadiska je to mužská práca. Celý deň strávia na motorke na odľahlých cestách a sú zodpovední za prepravu hotovosti na vyplácanie pôžičiek a zo splátok. Musia dobre poznať cesty a ľudí a často pracujú dlhé hodiny, aby splnili svoje ciele.

Terénnym pracovníkom pomáhajú kolegovia s rozsiahlejším finančným vzdelaním a pravidelne ich školia. Terénny pracovník sa často môže vypracovať na pozíciu vedúceho pobočky. Tím spoločne pomáha klientom pri vybavovaní ich pôžičiek a dohaduje podmienky splácania. Takúto flexibilitu a pochopenie je v tradičnej banke ťažké nájsť.

Kaebauk sa snaží do svojho tímu prilákať viac žien. Ženy zvyčajne pracujú ako sekretárky alebo účtovníčky v kancelárii. Na stránke Kaebauk je 30 % z 330 zamestnancov žien.

Kaebauk Vidí ľudí aj v odľahlých oblastiach

Z 1,3 milióna obyvateľov Východného Timoru žije v hlavnom meste Dili len 220 000 ľudí. Zvyšok je roztrúsený v ťažko dostupných dedinách. Ako zabezpečiť, aby sa na nikoho nezabudlo?

V súvislosti so zmierňovaním chudoby je veľmi dôležité osloviť ľudí v najodľahlejších oblastiach. Málokedy majú prístup k financiám alebo finančnej gramotnosti. Často sa boja bánk, ktoré si účtujú úroky a vyžadujú zábezpeku, a zvyčajne nechápu, ako im peniaze pri správnom hospodárení môžu pomôcť napredovať.

Výsledkom je, že neuveriteľných 86 % obyvateľov Timoru nemá bankový účet. Všetko robia v hotovosti. Stále používajú mince v podobe timorských dolárov, ale bankovky sú klasické americké doláre. Zo všetkých klientov, ktorých sme spoločne navštívili, mal bankový účet len jeden podnikateľ.

"Ale kde si teda ľudia držia hotovosť?" pýtam sa Tonyho. "Aha, jednoducho zrolovanú v bambusovej paličke niekde v miestnosti," odpovedá.

Je vo Východnom Timore každý podnikateľ?

60 % klientov Kaebauk tvoria ženy. Prečo je medzi podnikateľmi toľko žien? Vo Východnom Timore pracujú pre zamestnávateľov zvyčajne muži. Najväčšími zamestnávateľmi sú vláda, stavebné spoločnosti a bezpečnostné firmy. Pre ženy je pracovných miest málo. Preto sú to väčšinou ženy, ktoré začínajú svoje vlastné ekonomické aktivity a berú si pôžičky z Kaebauk. Sú to tiež zvyčajne ženy, ktoré sa starajú o financie v domácnosti.

Zaráža ma, aká nízka je kúpna sila v krajine. Mnohí podnikatelia predávajú tie isté výrobky a každý deň vidia málo zákazníkov. Napriek tomu si súčasná demokratická vláda získala dôveru ľudí, aby mohla pokračovať v podpore rastu Východného Timoru. V posledných rokoch sa veľa zmenilo, ale v krajine stále chýbajú príležitosti. Obyvatelia dúfajú, že sa im podarí pritiahnuť viac pozornosti medzinárodných investorov, a to nielen z Číny.

Návšteva podnikateľov

Tony ma vedie po nespevnených cestách v okolí Dili, aby som sa stretol s rôznymi podnikateľmi. V pobočke v Bazartete sa stretávam s energickou pracovníčkou pre riziká Aliciou, ktorá mi ochotne rozpráva o svojej práci: "Kedysi som pracovala na plný úväzok v účtovníctve v centrále, ale teraz chodím do okresov aspoň tri dni v týždni, aby som vykonávala hodnotenie rizík (potenciálnych) klientov. To ma baví oveľa viac! Konzultujem s terénnymi pracovníkmi, aby som zistila, či si niekto môže vziať pôžičku, a ak áno, koľko potrebuje a môže pohodlne splácať." "A čo ak nemôže?" pýtam sa. "Potom spoločne hľadáme riešenie. To je potrebné asi pre 20 % ľudí."

Kto môže získať pôžičku?

Aby ste mohli získať pôžičku, musíte spĺňať nasledujúce podmienky:

- Vaša firma musí byť aktívna aspoň 5 až 6 mesiacov.

- Musíte vykazovať určitý peňažný tok. Ak ho nemôžete poskytnúť, stránka Kaebauk vám ho pomôže vytvoriť.

- Priemerná výška pôžičky je 1 500 amerických dolárov.

Trh s likérmi

Na trhu Liquiça navštívime Lídiu. Manžel jej zomrel mladý a ako slobodná matka mohla vďaka podnikaniu a pôžičkám poslať obe dcéry na univerzitu v Dili.

Lídiným hlavným zdrojom príjmov je jej stánok. Okrem toho pečie tehly a prevádzkuje stánok na trhu, kde predáva oblečenie z druhej ruky. V kiosku zamestnáva dvoch ľudí a pri výrobe tehál ďalších dvoch.

Pýtam sa jej na fungovanie jej obchodu: kto sú jej zákazníci a ako dlho v priemere zostávajú výrobky v obchode? "Potraviny a nápoje sa rýchlo predávajú, musím ich dopĺňať každé dva týždne. Ale pri iných výrobkoch, napríklad parfumoch, to môže trvať aj dva mesiace," hovorí mi Lídia. Podľa vrstvy prachu si dovolím podozrievať niektoré výrobky, že na regáli ležia už viac ako dva roky.

Lídia je veľmi aktívna vo svojej komunite a slúži ako mentorka pre iné ženy. Spoločne varia a diskutujú o tom, ako zlepšiť svoje životné podmienky. Dokonca založili sporiacu skupinu, aby si navzájom pomáhali, keď ich postihne nešťastie.

Ďalej na trhu sedí Imaculada s priateľkou a dvoma svojimi deťmi. Predáva zeleninu, ktorú kúpila od farmára za peniaze z malej poľnohospodárskej pôžičky z Kaebauk. Miesto na trhu je voľné. Predáva len cibuľu, paradajky, baklažány a špenát.

Vzhľadom na svoju rodinnú situáciu je Imaculada v súčasnosti dosť závislá od financovania. Našťastie splácanie pôžičky prebieha bez problémov. Kaebauk jej pomáha určiť výšku pôžičky, aby nemala problémy so splácaním.

Vo Východnom Timore som sa stretol s viacerými podnikateľmi. Ich príbehy si môžete prečítať medzi projektmiKaebauk na našej platforme crowdfunding.

Boj Východného Timoru za nezávislosť

Večer sa vydávam na pobrežný pás hľadať niečo na jedenie a pitie. Na pobreží nie je veľa reštaurácií, ale so svojím nálezom som spokojný: kokosový orech za 2 doláre od pouličného predavača a balíček sladkých zemiakových hranolčekov s taveným syrom zo stánku. Sedím na betónovom kvádri pri ceste a rozhodnem sa, že sa chcem dozvedieť viac o histórii tejto fascinujúcej krajiny.

Nasledujúce ráno sa starým taxíkom za 4 doláre vyberiem do Múzea odporu, kde ma hlboko zasiahne koloniálna história s Portugalskom, ktorá trvala až do karafiátovej revolúcie v roku 1974, a boj za nezávislosť proti Indonézii, ktorý v rokoch 1975 až 1999 stál život 180 000 Timorčanov.

Úradnými jazykmi sú dnes portugalčina a miestny tetun, ale mnohí hovoria aj bahasou indonézštinou alebo trochu anglicky.

Ekonomika zúfalo túži po raste a príležitostiach. Východný Timor je stále veľmi závislý od dovozu z Indonézie a Austrálie. Cestovný ruch je tiež v plienkach. Môžete vystúpiť na horu Ramelau alebo navštíviť ostrov Atauro, kde sa dá šnorchlovať a potápať. Koralové útesy sú vraj krásne a nedotknuté. Potenciálne skvelá destinácia mimo vychodených ciest.

Hlboko pod dojmom týchto príbehov, ale s nádejou na lepšiu budúcnosť, sa vydávam na letisko.

Majte na pamäti Timorčanov

Východný Timor nie je mojou prvou návštevou rozvojovej krajiny. Táto cesta však vo mne zanechala najhlbší dojem, pokiaľ ide o pochopenie zložitosti chudoby. Je to nový národ s históriou, ktorú si nevybral, ale s dostupnými zdrojmi sa snaží o zlepšenie. To, že k tomu môžeme prispieť z Európy, je naozaj výnimočné.

Po návrate do Indonézie nachádzam v batohu hrsť mincí v timorských dolároch: "Sakra, s týmto by som mohol žene na trhu poskytnúť dvojdňovú výplatu," pomyslím si. O týždeň neskôr som späť na letisku. Predtým, ako zamierim k svojej bráne, prechádzam okolo tej pre let do Dili, ktorý odlieta približne v rovnakom čase. Timorčanka so mnou nadviaže očný kontakt a ja sa jej spýtam, či hovorí po portugalsky. Dohodneme sa, že mince dá niekomu, kto ich naozaj potrebuje. "Para ajudar alguém que precisa, está bem?" Prikývne so širokým úsmevom. Cítim, že už má niekoho na mysli.

Kaebauk Tiež má na mysli niekoho, kto bude mať z vašej investície veľký úžitok. Ukážte prostredníctvom Lendahand, že veríte v timorský ľud, a investujte do projektu Kaebauk ešte dnes. Vaša finančná návratnosť je 5,25 % ročne, ale vaša sociálna návratnosť ju ďaleko presahuje.