Úvěrové skóre
Úvěrové skóre vyjadřuje úvěruschopnost společnosti nebo finanční instituce na stupnici od A+ do E. Slouží jako ukazatel pravděpodobnosti, že dlužník splatí své dluhy. Vám jako investorovi pomáhá pochopit a zvážit rizika před investováním vašich peněz. Skóre "A+" nebo "A" znamená relativně nízké riziko, zatímco skóre "E" znamená vysoké riziko. Lendahand nabízí pouze půjčky s úvěrovým skóre A+, A, B+ nebo B.
Skóre se vypočítává na základě úvěrové historie, finančních ukazatelů a výkonnosti společnosti. Hodnocení je součástí rozsáhlého procesu hloubkové kontroly a schvalování (potenciálního) dlužníka.
Model úvěrového skórování
Při hodnocení úvěruschopnosti používáme částečně automatizovaný model úvěrového skórování, který se skládá z pěti kategorií:
- Management
- Charakteristika dlužníka
- Finanční výkonnost
- Finanční způsobilost a historie výkonnosti
- Makroekonomické faktory
V modelu úvěrového skórování se každá kategorie hodnotí pomocí řady otázek, z nichž každá je hodnocena body od 1 do 5. Jednotlivá skóre se váží a sčítají, aby se vypočítalo celkové skóre. Toto celkové skóre určuje míru rizika projektu, která je reprezentována jako úvěrové skóre (A+ až E) a ovlivňuje také nabízenou úrokovou sazbu. Skóre se může v průběhu času měnit, protože ho pravidelně přehodnocujeme. V případě potřeby skóre upravíme.
Níže jsou uvedeny některé vzorové otázky z modelu úvěrového skóre:
- Model příjmů dlužníka;
- Odvětví, ve kterém dlužník působí, a jak je dlužník v tomto odvětví konkurenceschopný;
- Makroekonomické prostředí, ve kterém dlužník působí;
- měnové riziko;
- odbornost manažerského týmu;
- způsob organizace společnosti dlužníka (řízení);
- Stav vnitřních a vnějších kontrolních mechanismů ve společnosti;
- zda se jedná o regulovanou společnost či nikoliv;
- Solventnost, likvidita a ziskovost, a to jak v minulosti, tak v prognózách;
- Rozsah, v jakém byl dlužník v minulosti schopen získat dodatečný kapitál;
- Priorita úvěru ve srovnání s ostatními věřiteli a zda je poskytnuto zajištění.
Všechna výše uvedená témata se určují během procesu představení a jsou součástí úvěrové politiky společnosti Lendahand. Výstupy z posouzení úvěru jsou dobře zdokumentovány.