Кредитната оценка
Кредитният рейтинг представлява кредитоспособността на дадена компания или финансова институция по скала от А+ до Е. Рейтингът служи като показател за вероятността кредитополучателят да изплати дълговете си. Той помага на вас като инвеститор да разберете и прецените рисковете, преди да инвестирате парите си. Оценка "А+" или "А" означава относително нисък риск, докато оценка "Е" означава висок риск. Lendahand предлага заеми само с кредитен рейтинг "А+", "А", "В+" или "В".
Оценката се изчислява въз основа на кредитната история, финансовите показатели и резултатите на компанията. Оценката е част от обширния процес на надлежна проверка и одобрение на (потенциалния) кредитополучател.
Модел на кредитна оценка
При кредитната оценка използваме частично автоматизиран модел за кредитен скоринг, състоящ се от пет категории:
- Управление
- Характеристики на кредитополучателя
- Финансови показатели
- Финансови възможности и история на изпълнението
- Макроикономически фактори
В модела за кредитен скоринг всяка категория се оценява с помощта на поредица от въпроси, всеки от които се оценява от 1 до 5 точки. Отделните оценки се претеглят и сумират, за да се изчисли общата оценка. Тази обща оценка определя нивото на риска на проекта, което се представя като кредитна оценка (от А+ до Е) и също така оказва влияние върху предлагания лихвен процент. Оценката може да се променя с течение на времето, тъй като ние редовно я преоценяваме. Ако е необходимо, ние коригираме оценката.
По-долу са представени някои примерни въпроси от модела за определяне на кредитна оценка:
- Модел на приходите на кредитополучателя;
- Секторът, в който работи кредитополучателят, и доколко конкурентен е кредитополучателят в този сектор;
- Макроикономическата среда, в която кредитополучателят работи;
- валутен риск;
- опитът на управленския екип;
- Как е организирано дружеството на кредитополучателя (управление);
- Състоянието на вътрешния и външния контрол в дружеството;
- дали е регулирано дружество или не;
- Платежоспособност, ликвидност и рентабилност, както в исторически план, така и в прогнозен;
- Степента, в която кредитополучателят е бил в състояние да набере допълнителен капитал в миналото;
- старшинство на заема в сравнение с други заемодатели и дали е предоставено обезпечение.
Всички гореспоменати теми се определят по време на процеса на въвеждане и са част от кредитната политика на Lendahand. Резултатите от кредитната оценка са добре документирани.