Το πιστωτικό σκορ
Το πιστωτικό σκορ αντιπροσωπεύει την πιστοληπτική ικανότητα μιας εταιρείας ή ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος σε μια κλίμακα από το Α+ έως το Ε. Το σκορ χρησιμεύει ως δείκτης της πιθανότητας ο δανειολήπτης να αποπληρώσει τα χρέη του. Σας βοηθά, ως επενδυτή, να κατανοήσετε και να σταθμίσετε τους κινδύνους πριν επενδύσετε τα χρήματά σας. Μια βαθμολογία "Α+" ή "Α" υποδηλώνει σχετικά χαμηλό κίνδυνο, ενώ μια βαθμολογία "Ε" υποδηλώνει υψηλό κίνδυνο. Η Lendahand προσφέρει δάνεια μόνο με βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας Α+, Α, Β+ ή Β.
Η βαθμολογία υπολογίζεται με βάση το πιστωτικό ιστορικό, τους χρηματοοικονομικούς δείκτες και την απόδοση της εταιρείας. Η αξιολόγηση αποτελεί μέρος μιας εκτεταμένης διαδικασίας δέουσας επιμέλειας και έγκρισης ενός (δυνητικού) δανειολήπτη.
Μοντέλο πιστωτικής βαθμολόγησης
Κατά την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, χρησιμοποιούμε ένα μερικώς αυτοματοποιημένο μοντέλο βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που αποτελείται από πέντε κατηγορίες:
- Διαχείριση
- Χαρακτηριστικά του δανειολήπτη
- Χρηματοοικονομικές επιδόσεις
- Οικονομική ικανότητα και ιστορικό επιδόσεων
- Μακροοικονομικοί παράγοντες
Στο μοντέλο πιστωτικής βαθμολόγησης, κάθε κατηγορία αξιολογείται με μια σειρά ερωτήσεων, κάθε μία από τις οποίες βαθμολογείται από το 1 έως το 5. Οι επιμέρους βαθμολογίες σταθμίζονται και αθροίζονται για τον υπολογισμό της συνολικής βαθμολογίας. Αυτή η συνολική βαθμολογία καθορίζει το επίπεδο κινδύνου του έργου, το οποίο αντιπροσωπεύεται ως βαθμολογία πίστωσης (Α+ έως Ε) και επηρεάζει επίσης το προσφερόμενο επιτόκιο. Η βαθμολογία μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, καθώς την επανεκτιμούμε τακτικά. Εάν είναι απαραίτητο, προσαρμόζουμε τη βαθμολογία.
Παρακάτω παρατίθενται ορισμένα δείγματα ερωτήσεων από το μοντέλο βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας:
- Το μοντέλο εσόδων του δανειολήπτη,
- Ο τομέας στον οποίο δραστηριοποιείται ο δανειολήπτης και πόσο ανταγωνιστικός είναι ο δανειολήπτης στον τομέα αυτό,
- Το μακροοικονομικό περιβάλλον στο οποίο δραστηριοποιείται ο δανειολήπτης,
- Ο συναλλαγματικός κίνδυνος,
- Η εμπειρογνωμοσύνη της διοικητικής ομάδας,
- τον τρόπο οργάνωσης της εταιρείας του δανειολήπτη (διακυβέρνηση),
- Η κατάσταση των εσωτερικών και εξωτερικών ελέγχων στην εταιρεία,
- Εάν πρόκειται για εποπτευόμενη εταιρεία ή όχι,
- τη φερεγγυότητα, τη ρευστότητα και την κερδοφορία, τόσο ιστορικά όσο και σε προβλέψεις,
- Ο βαθμός στον οποίο ο δανειολήπτης ήταν σε θέση να αντλήσει πρόσθετα κεφάλαια στο παρελθόν,
- Η προτεραιότητα του δανείου σε σύγκριση με άλλους δανειστές και το κατά πόσον παρέχονται εξασφαλίσεις.
Όλα τα προαναφερθέντα θέματα καθορίζονται κατά τη διαδικασία εισαγωγής και αποτελούν μέρος της πιστωτικής πολιτικής της Lendahand. Το αποτέλεσμα της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας τεκμηριώνεται επαρκώς.