Mikrofinansiering som livline for mange iværksættere i Timor-Leste

At ankomme til Timor-Leste er en oplevelse, der sætter gang i fantasien. Fra Indonesien er der kun en times flyvning til den lille hovedstad Dili. Man flyver over et klart blåt hav og ser af og til en atol eller en frodig, vulkansk ø gennem vinduet.

Ved ankomsten forstår man straks, at dette ikke er Jakarta eller Bangkok. Dili er en lav by, der mangler infrastruktur. Hvorfor det er sådan, vil blive tydeligere, når du læser denne artikel.

Efter at have tjekket ind på et af de få ledige gæstehuse tager jeg hen til kontoret for Kaebauk Investimentu No Finansas. Mikrofinansieringsinstitutionen har rejst midler via Lendahand siden 2023. Med dette besøg ønsker vi at få en bedre forståelse af, hvordan denne finansiering bruges til at bekæmpe fattigdom og fremme økonomisk fremgang i landet.

Hvordan fungerer MFI Kaebauk?

I de næste to dage er Tony, Business Development Manager på Kaebauk, min hovedkontakt. Jeg bemærker straks, hvor passioneret Tony er for sit arbejde og sit land. Han voksede op og studerede i Australien, men valgte at bo tæt på sin familie i Timor-Leste: "I Australien ville jeg tjene mere med min uddannelse og have en bedre levestandard, men der er brug for unge fagfolks viden for at sætte Timor-Leste på landkortet. Det er derfor, jeg er her og arbejder på Kaebauk."

Vi går forbi vicedirektør Edios kontor, som fortæller mig: "Jeg arbejder her på grund af den sociale effekt, vi skaber. Jeg besøger jævnligt vores afdelinger i landdistrikterne for at tale med folk om deres finansieringsbehov. Det slår mig altid, hvor vigtige vi er for mange mennesker. De starter ofte med et mikrolån på 100 dollars, som er minimum, og kan vokse til en rigtig butik eller virksomhed. De succeshistorier giver mig stadig gåsehud og håb."

Kaebauk har opbygget et solidt omdømme. Fra deres 22 filialer i landdistrikterne taler de med folk og sørger for personlig opfølgning. Dette arbejde udføres af de såkaldte field officers, som har forskellige ansvarsområder. For det første opsøger de nye potentielle kunder for at opfylde deres månedlige mål. De følger også op på eksisterende kunder. I begge opgaver er det afgørende, at de udvikler en klar forståelse af deres kunders situation. Hvor mange penge har vedkommende brug for? Hvad skal de bruges til? Hvordan vil de tilbagebetale lånet? Hvordan er deres familiesituation?

Hvis du ser en feltmedarbejder i naturen, er det i 99 % af tilfældene på en motorcykel. Uden den ville de ikke komme nogen vegne. Motorcyklen giver dem mulighed for at krydse de mest afsidesliggende, bumpede veje for at nå selv dem, der bor dybt inde i bjergene. Vejene er knap nok asfalterede, og når de er det, skal man konstant undvige enorme huller.

En feltmedarbejder har en bestemt profil: en energisk mand mellem 30 og 45 år med en uddannelse inden for regnskab. Kulturelt og fysisk er det et mandejob. De tilbringer hele dagen på deres motorcykler på afsidesliggende veje og er ansvarlige for at transportere kontanter til udbetaling af lån og fra tilbagebetalinger. De skal kende vejene og menneskene godt og arbejder ofte mange timer for at nå deres mål.

Markarbejderne støttes af kolleger med en mere omfattende økonomisk baggrund og modtager regelmæssig træning. Ofte kan en medarbejder i marken vokse sig til en rolle som filialchef. Sammen hjælper teamet kunderne med deres lån og forhandler om tilbagebetalingsbetingelser. En sådan fleksibilitet og forståelse er svær at finde i en traditionel bank.

Kaebauk bestræber sig på at tiltrække flere kvinder til deres team. Kvinder arbejder typisk som sekretærer eller bogholdere på kontoret. På Kaebauk er 30 % af de 330 ansatte kvinder.

Kaebauk Ser mennesker, selv i afsidesliggende områder

Ud af Timor-Lestes befolkning på 1,3 millioner bor kun 220.000 i hovedstaden Dili. Resten er spredt ud over landsbyer, der er svære at nå. Hvordan sikrer man, at ingen bliver glemt?

I forbindelse med fattigdomsbekæmpelse er det afgørende at nå ud til folk i de mest afsidesliggende områder. De har sjældent adgang til finansiering eller finansiel viden. De er ofte bange for banker, der opkræver renter og kræver sikkerhedsstillelse, og de forstår normalt ikke, hvordan penge, når de forvaltes godt, kan hjælpe dem med at komme videre.

Resultatet er, at svimlende 86 % af timoreserne ikke har en bankkonto. Alt foregår i kontanter. De bruger stadig timoresiske dollarmønter, men sedlerne er klassiske amerikanske dollars. Ud af alle de kunder, vi besøgte sammen, var der kun én iværksætter, som havde en bankkonto.

"Men hvor opbevarer folk så deres kontanter?" spørger jeg Tony. "Åh, bare rullet ind i en bambuspind et eller andet sted i lokalet," svarer han.

Er alle iværksættere i Timor-Leste?

60 % af Kaebauk's kunder er kvinder. Hvorfor er der så mange kvindelige iværksættere? I Timor-Leste arbejder mænd typisk for arbejdsgivere. De største arbejdsgivere er regeringen, byggefirmaer og sikkerhedsfirmaer. For kvinder er det småt med job. Derfor er det mest kvinder, der starter deres egne økonomiske aktiviteter og optager lån fra Kaebauk. Det er også som regel kvinderne, der tager sig af økonomien derhjemme.

Det, der slår mig, er, hvor lav købekraften er i landet. Mange iværksættere sælger de samme produkter og ser kun få kunder hver dag. Alligevel har den nuværende demokratiske regering gjort sig fortjent til befolkningens tillid til fortsat at fremme væksten i Timor-Leste. Meget har ændret sig i de senere år, men landet mangler stadig muligheder. Befolkningen håber at tiltrække mere opmærksomhed fra internationale investorer, ikke kun fra Kina.

Besøg hos iværksætterne

Tony tager mig med på de asfalterede veje omkring Dili for at møde forskellige iværksættere. I filialen i Bazartete møder jeg den energiske Risk Officer Alicia, som er ivrig efter at fortælle mig om sit job: "Jeg plejede at arbejde fuld tid med regnskab i hovedkvarteret, men nu kommer jeg ud i distrikterne mindst tre dage om ugen for at foretage risikovurderinger af (potentielle) kunder. Det nyder jeg meget mere! Jeg rådfører mig med medarbejderne i marken for at finde ud af, om nogen kan optage et lån, og i så fald hvor meget de har brug for og kan betale tilbage." "Og hvad hvis de ikke kan?" spørger jeg. "Så arbejder vi sammen om at finde en løsning. Det er nødvendigt for ca. 20 % af befolkningen."

Hvem kan få et lån?

For at kvalificere dig til et lån skal du opfylde følgende betingelser:

- Din virksomhed skal have været aktiv i mindst 5-6 måneder.

- Du skal kunne fremvise et vist cash flow. Hvis du ikke kan fremvise det, vil Kaebauk hjælpe dig med at oprette det.

- Det gennemsnitlige lånebeløb er 1.500 amerikanske dollars.

Liquiça-markedet

På Liquiça-markedet besøger vi Lídia. Hendes mand døde tidligt, og som enlig mor var hun i stand til at sende begge sine døtre på universitetet i Dili takket være sine forretninger og lån.

Lídias vigtigste indtægtskilde er hendes kiosk. Hun bager også mursten og driver en markedsbod, hvor hun sælger genbrugstøj. Hun har to ansatte i kiosken og yderligere to til at lave mursten.

Jeg spørger hende om driften af hendes butik: Hvem er hendes kunder, og hvor længe bliver produkterne i gennemsnit i butikken? "Mad og drikke sælger hurtigt; jeg er nødt til at fylde op hver anden uge. Men for andre produkter, som parfume, kan det tage to måneder," fortæller Lídia mig. At dømme efter støvlaget tør jeg godt mistænke nogle produkter for at have stået på hylden i over to år.

Lídia er meget aktiv i sit lokalsamfund og fungerer som mentor for andre kvinder. De laver mad sammen og diskuterer, hvordan de kan forbedre deres levevilkår. De har endda oprettet en opsparingsgruppe for at hjælpe hinanden, når uheldet er ude.

Længere henne på markedet sidder Imaculada sammen med en veninde og to af sine børn. Hun sælger grøntsager, som hun har købt af en landmand med penge fra et lille landbrugslån fra Kaebauk. En plads på markedet er gratis. Hun sælger kun løg, tomater, auberginer og spinat.

På grund af sin familiesituation er Imaculada i øjeblikket ret afhængig af finansieringen. Heldigvis går det fint med at betale lånet tilbage. Kaebauk hjælper hende med at fastsætte lånebeløbet, så hun ikke får problemer med at betale tilbage.

Jeg mødte flere iværksættere i Timor-Leste. Du kan læse deres historier blandt Kaebauk's projekter på vores crowdfunding platform.

Timor-Lestes kamp for uafhængighed

Om aftenen tager jeg ud til kyststrækningen for at finde noget at spise og drikke. Der er ikke mange restauranter langs kysten, men jeg er tilfreds med mine fund: en kokosnød til 2 dollars fra en gadesælger og en pakke søde kartoffelpommes frites med smeltet ost fra en bod. Jeg sidder på en betonklods i vejkanten og beslutter, at jeg vil lære mere om dette fascinerende lands historie.

Næste morgen tager jeg en gammel taxa til 4 dollars til Modstandsmuseet, hvor jeg bliver dybt berørt af kolonihistorien med Portugal, som varede indtil Nellikerevolutionen i 1974, og uafhængighedskampen mod Indonesien, som kostede 180.000 timoresere livet mellem 1975 og 1999.

De officielle sprog i dag er portugisisk og det lokale tetun, men mange taler også bahasa indonesia eller lidt engelsk.

Økonomien er desperat efter vækst og muligheder. Timor-Leste er stadig meget afhængig af import fra Indonesien og Australien. Turismen er også i sin vorden. Du kan bestige Mount Ramelau eller besøge Atauro, en ø, hvor du kan snorkle og dykke. Koralrevene siges at være smukke og uberørte. Potentielt en fantastisk destination uden for alfarvej.

Dybt imponeret over historierne, men med håb om en lysere fremtid, tager jeg til lufthavnen.

Hav det timoresiske folk i tankerne

Timor-Leste er ikke mit første besøg i et udviklingsland. Alligevel har denne rejse gjort det største indtryk på mig med hensyn til at forstå fattigdommens forviklinger. Det er en ny nation med en historie, som den ikke selv har valgt, men den arbejder på at forbedre sig med de ressourcer, der er til rådighed. Det er noget helt særligt, at vi kan bidrage til det fra Europa.

Tilbage i Indonesien finder jeg en håndfuld timoresiske dollarmønter i min rygsæk: "Pokkers, med dem kunne jeg have givet kvinden på markedet to dages løn", tænker jeg. En uge senere er jeg tilbage i lufthavnen. Inden jeg går hen til min gate, går jeg forbi gaten til flyet til Dili, som afgår på samme tid. En timoresisk kvinde får øjenkontakt med mig, og jeg spørger, om hun taler portugisisk. Vi bliver enige om, at hun vil give mønterne til nogen, der virkelig har brug for dem. "Para ajudar alguém que precisa, está bem?" Hun nikker med et bredt smil. Jeg fornemmer, at hun allerede har nogen i tankerne.

Kaebauk Hun har også nogen i tankerne, som vil få stor gavn af din investering. Vis via Lendahand, at du tror på det timoresiske folk, og invester i Kaebauk's projekt i dag. Dit økonomiske afkast er 5,25 % om året, men dit sociale afkast går langt videre end det.