Mikrofinanzierung als Lebensader für viele Unternehmer in Timor-Leste

Die Ankunft in Timor-Leste ist ein Erlebnis, das die Fantasie anregt. Von Indonesien aus ist es nur eine Flugstunde bis zur kleinen Hauptstadt Dili. Man fliegt über einen klaren blauen Ozean und sieht gelegentlich ein Atoll oder eine üppig bewachsene Vulkaninsel durch das Fenster.

Bei der Ankunft wird einem sofort klar, dass man sich nicht in Jakarta oder Bangkok befindet. Dili ist eine Stadt mit niedrigen Häusern und ohne jegliche Infrastruktur. Warum das so ist, wird beim Lesen dieses Artikels klarer werden.

Nachdem ich in einem der wenigen verfügbaren Gästehäuser eingecheckt habe, mache ich mich auf den Weg zum Büro von Kaebauk Investimentu No Finansas. Das Mikrofinanzinstitut sammelt seit 2023 über Lendahand Geld. Mit diesem Besuch wollen wir besser verstehen, wie diese Finanzmittel zur Bekämpfung der Armut und zur Förderung des wirtschaftlichen Wohlstands im Land eingesetzt werden.

Wie funktioniert die MFI Kaebauk?

In den nächsten zwei Tagen wird Tony, der Business Development Manager von Kaebauk, mein Hauptansprechpartner sein. Ich merke sofort, wie leidenschaftlich Tony mit seiner Arbeit und seinem Land verbunden ist. Er ist in Australien aufgewachsen und hat dort studiert, hat sich aber entschieden, in der Nähe seiner Familie in Timor-Leste zu leben: "In Australien würde ich mit meinem Abschluss mehr verdienen und hätte einen besseren Lebensstandard, aber wir brauchen das Wissen junger Fachkräfte, um Timor-Leste auf die Landkarte zu bringen. Deshalb bin ich hier und arbeite bei Kaebauk."

Wir gehen am Büro des stellvertretenden Direktors Edio vorbei, der mir erzählt: "Ich arbeite hier wegen der sozialen Wirkung, die wir erzielen. Ich besuche regelmäßig unsere Zweigstellen in ländlichen Gebieten, um mit den Menschen über ihren Finanzierungsbedarf zu sprechen. Es fällt mir immer wieder auf, wie wichtig wir für viele Menschen sind. Sie beginnen oft mit einem Mikrokredit von 100 Dollar, dem Minimum, und können daraus ein richtiges Geschäft oder Unternehmen aufbauen. Diese Erfolgsgeschichten geben mir immer noch Gänsehaut und Hoffnung."

Kaebauk hat sich einen guten Ruf erworben. Von ihren 22 Zweigstellen in ländlichen Gebieten aus führen sie Gespräche mit den Menschen und sorgen für ein persönliches Follow-up. Diese Arbeit wird von den so genannten Außendienstmitarbeitern erledigt, die verschiedene Aufgaben haben. Zunächst suchen sie nach neuen potenziellen Kunden, um ihre monatlichen Ziele zu erreichen. Außerdem kümmern sie sich um bestehende Kunden. Bei beiden Aufgaben ist es von entscheidender Bedeutung, dass sie ein klares Verständnis für die Situation ihrer Kunden entwickeln. Wie viel Geld braucht jemand? Wofür wird es benötigt? Wie wird er den Kredit zurückzahlen? Wie ist die familiäre Situation des Kunden?

Wenn Sie einen Außendienstmitarbeiter in der Wildnis sehen, ist er in 99 % der Fälle auf einem Motorrad unterwegs. Ohne das Motorrad kämen sie nirgendwo hin. Mit dem Motorrad können sie die entlegensten, holprigen Straßen überqueren, um selbst die tief in den Bergen lebenden Menschen zu erreichen. Die Straßen sind kaum asphaltiert, und wenn doch, muss man ständig riesigen Schlaglöchern ausweichen.

Ein Außendienstmitarbeiter hat ein bestimmtes Profil: ein energiegeladener Mann zwischen 30 und 45 Jahren mit einem Abschluss in Buchhaltung. Kulturell und körperlich ist es ein Männerberuf. Sie verbringen den ganzen Tag auf ihren Motorrädern auf abgelegenen Straßen und sind für den Transport von Bargeld für die Auszahlung von Krediten und die Rückzahlung von Darlehen zuständig. Sie müssen die Straßen und Menschen gut kennen und oft lange arbeiten, um ihre Ziele zu erreichen.

Die Außendienstmitarbeiter werden von Kollegen unterstützt, die über ein umfangreicheres Finanzwissen verfügen, und erhalten regelmäßige Schulungen. Oft kann ein Außendienstmitarbeiter in die Rolle eines Filialleiters hineinwachsen. Gemeinsam unterstützt das Team die Kunden bei der Kreditvergabe und verhandelt die Rückzahlungsbedingungen. Eine solche Flexibilität und ein solches Verständnis sind bei einer traditionellen Bank nur schwer zu finden.

Kaebauk bemüht sich, mehr Frauen für ihr Team zu gewinnen. Frauen arbeiten in der Regel als Sekretärinnen oder Buchhalterinnen im Büro. Bei Kaebauk sind 30 % der 330 Mitarbeiter Frauen.

Kaebauk Sieht die Menschen, auch in abgelegenen Gegenden

Von den 1,3 Millionen Einwohnern von Timor-Leste leben nur 220.000 in der Hauptstadt Dili. Der Rest ist über schwer zugängliche Dörfer verstreut. Wie kann man sicherstellen, dass niemand vergessen wird?

Im Zusammenhang mit der Armutsbekämpfung ist es von entscheidender Bedeutung, die Menschen in den entlegensten Gebieten zu erreichen. Sie haben nur selten Zugang zu Finanzmitteln oder finanziellen Kenntnissen. Sie haben oft Angst vor Banken, die Zinsen verlangen und Sicherheiten einfordern, und verstehen in der Regel nicht, wie Geld, wenn es gut verwaltet wird, ihnen zu Fortschritten verhelfen kann.

Infolgedessen haben erstaunliche 86 % der Timoresen kein Bankkonto. Alles wird in bar bezahlt. Es werden zwar immer noch timoresische Dollarmünzen verwendet, aber die Scheine sind klassische US-Dollars. Von allen Kunden, die wir gemeinsam besuchten, hatte nur ein Unternehmer ein Bankkonto.

"Aber wo bewahren die Leute dann ihr Bargeld auf?", frage ich Tony. "Oh, einfach zusammengerollt in einem Bambusstab irgendwo im Zimmer", antwortet er.

Ist in Timor-Leste jeder ein Unternehmer?

60 % der Kunden von Kaebauk sind Frauen. Warum gibt es so viele Unternehmerinnen? In Timor-Leste arbeiten Männer in der Regel für Arbeitgeber. Die größten Arbeitgeber sind die Regierung, Bauunternehmen und Sicherheitsfirmen. Für Frauen gibt es nur wenige Arbeitsplätze. Deshalb sind es meist Frauen, die sich selbständig machen und Kredite bei Kaebauk aufnehmen. Es sind auch meist die Frauen, die sich zu Hause um die Finanzen kümmern.

Mir fällt auf, wie gering die Kaufkraft im Land ist. Viele Unternehmer verkaufen die gleichen Produkte und haben nur wenige Kunden pro Tag. Dennoch hat die derzeitige demokratische Regierung das Vertrauen der Bevölkerung gewonnen, das Wachstum in Timor-Leste weiter zu fördern. In den letzten Jahren hat sich viel verändert, aber es mangelt dem Land immer noch an Möglichkeiten. Die Bevölkerung hofft, mehr Aufmerksamkeit von internationalen Investoren zu bekommen, nicht nur aus China.

Besuch bei den Unternehmern

Tony nimmt mich mit auf die unbefestigten Straßen rund um Dili, um verschiedene Unternehmer zu treffen. In der Zweigstelle in Bazartete treffe ich die tatkräftige Risikobeauftragte Alicia, die mir eifrig von ihrer Arbeit erzählt: "Früher arbeitete ich Vollzeit in der Buchhaltung in der Zentrale, aber jetzt komme ich mindestens drei Tage pro Woche in die Bezirke, um Risikobewertungen von (potenziellen) Kunden durchzuführen. Das macht mir viel mehr Spaß! Ich berate mich mit den Außendienstmitarbeitern, um festzustellen, ob jemand einen Kredit aufnehmen kann und wenn ja, wie viel er braucht und bequem zurückzahlen kann", frage ich. Das ist bei etwa 20 % der Menschen notwendig."

Wer kann ein Darlehen erhalten?

Um sich für ein Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie die folgenden Bedingungen erfüllen:

- Ihr Unternehmen muss seit mindestens 5-6 Monaten aktiv sein.

- Sie müssen einen gewissen Cashflow nachweisen. Wenn Sie diesen nicht vorweisen können, hilft Ihnen Kaebauk dabei, ihn aufzubauen.

- Die durchschnittliche Kredithöhe beträgt 1.500 US Dollar.

Der Liquiça-Markt

Auf dem Liquiça-Markt besuchen wir Lídia. Ihr Mann ist früh verstorben, und als alleinerziehende Mutter konnte sie ihre beiden Töchter dank ihrer Geschäfte und Kredite auf die Universität in Dili schicken.

Die Haupteinnahmequelle von Lídia ist ihr Kiosk. Außerdem backt sie Ziegelsteine und betreibt einen Marktstand, an dem sie gebrauchte Kleidung verkauft. Sie beschäftigt zwei Personen im Kiosk und zwei weitere für die Ziegelproduktion.

Ich frage sie nach dem Betrieb ihres Ladens: Wer sind ihre Kunden, und wie lange bleiben die Produkte im Durchschnitt im Laden? "Lebensmittel und Getränke verkaufen sich schnell, ich muss alle zwei Wochen nachbestellen. Aber bei anderen Produkten, wie Parfüm, kann es schon mal zwei Monate dauern", erzählt Lídia. Der Staubschicht nach zu urteilen, wage ich zu vermuten, dass einige Produkte schon seit über zwei Jahren im Regal stehen.

Lídia ist in ihrer Gemeinde sehr aktiv und fungiert als Mentorin für andere Frauen. Sie kochen gemeinsam und diskutieren darüber, wie sie ihre Lebensbedingungen verbessern können. Sie haben sogar eine Spargruppe gegründet, um sich gegenseitig zu helfen, wenn ein Unglück geschieht.

Ein Stück weiter auf dem Markt sitzt Imaculada mit einer Freundin und zwei ihrer Kinder. Sie verkauft Gemüse, das sie von einem Bauern mit dem Geld eines kleinen Agrarkredits von Kaebauk gekauft hat. Ein Platz auf dem Markt ist frei. Sie verkauft nur Zwiebeln, Tomaten, Auberginen und Spinat.

Aufgrund ihrer familiären Situation ist Imaculada derzeit ziemlich abhängig von der Finanzierung. Glücklicherweise verläuft die Rückzahlung ihres Kredits reibungslos. Kaebauk hilft ihr bei der Festlegung der Kredithöhe, damit sie nicht in Rückzahlungsschwierigkeiten gerät.

Ich habe weitere Unternehmer in Timor-Leste getroffen. Ihre Geschichten können Sie unter den Projekten vonKaebauk auf unserer Plattform crowdfunding nachlesen .

Timor-Lestes Kampf um die Unabhängigkeit

Am Abend mache ich mich auf den Weg zum Küstenstreifen, um etwas zu essen und zu trinken zu finden. Entlang der Küste gibt es nicht viele Restaurants, aber ich bin zufrieden mit meinem Fund: eine Kokosnuss für 2 Dollar von einem Straßenhändler und eine Packung Süßkartoffelpommes mit geschmolzenem Käse von einem Stand. Auf einem Betonblock am Straßenrand sitzend, beschließe ich, mehr über die Geschichte dieses faszinierenden Landes zu erfahren.

Am nächsten Morgen nehme ich ein altes Taxi für 4 Dollar zum Widerstandsmuseum, wo mich die Kolonialgeschichte mit Portugal, die bis zur Nelkenrevolution 1974 andauerte, und der Unabhängigkeitskampf gegen Indonesien, der zwischen 1975 und 1999 180.000 Timoresen das Leben kostete, tief bewegen.

Die Amtssprachen sind heute Portugiesisch und das lokale Tetun, aber viele sprechen auch Bahasa Indonesia oder ein wenig Englisch.

Die Wirtschaft sucht verzweifelt nach Wachstum und Möglichkeiten. Timor-Leste ist immer noch stark von Einfuhren aus Indonesien und Australien abhängig. Auch der Tourismus steckt noch in den Kinderschuhen. Sie können den Berg Ramelau besteigen oder Atauro besuchen, eine Insel, auf der Sie schnorcheln und tauchen können. Die Korallenriffe gelten als wunderschön und unberührt. Möglicherweise ein großartiges Ziel abseits der ausgetretenen Pfade.

Tief beeindruckt von den Geschichten, aber auch voller Hoffnung auf eine bessere Zukunft, mache ich mich auf den Weg zum Flughafen.

Das timoresische Volk im Auge behalten

Timor-Leste ist nicht mein erster Besuch in einem Entwicklungsland. Dennoch hat diese Reise den tiefsten Eindruck bei mir hinterlassen, was das Verständnis für die Feinheiten der Armut angeht. Es handelt sich um ein neues Land mit einer Geschichte, die es sich nicht ausgesucht hat, aber es arbeitet mit den vorhandenen Mitteln an einer Verbesserung. Dass wir von Europa aus dazu beitragen können, ist wirklich etwas Besonderes.

Zurück in Indonesien finde ich eine Handvoll timoresischer Dollarmünzen in meinem Rucksack: "Verdammt, damit hätte ich der Frau auf dem Markt zwei Tageslöhne geben können", denke ich. Eine Woche später bin ich wieder am Flughafen. Bevor ich zu meinem Gate gehe, komme ich an dem für den Flug nach Dili vorbei, der etwa zur gleichen Zeit abfliegt. Eine timoresische Frau nimmt Blickkontakt mit mir auf, und ich frage sie, ob sie Portugiesisch spricht. Wir vereinbaren, dass sie die Münzen jemandem geben wird, der sie wirklich braucht: "Para ajudar alguém que precisa, está bem?" Sie nickt mit einem breiten Lächeln. Ich spüre, dass sie bereits jemanden im Sinn hat.

Kaebauk Sie hat auch jemanden im Sinn, der von Ihrer Investition sehr profitieren wird. Zeigen Sie mit Lendahand, dass Sie an das timoresische Volk glauben und investieren Sie noch heute in das Projekt von Kaebauk. Ihre finanzielle Rendite beträgt 5,25 % pro Jahr, aber Ihre soziale Rendite geht weit darüber hinaus.