Jos asut Alankomaissa, tämä maksaa sinulle 99 prosentin todennäköisyydellä rahaa.

Jos asut Alankomaissa, sinulla on 99,6 prosentin todennäköisyydellä pankkitili. Ja kun kerran puhutaan siitä, on 100 prosentin "todennäköisyys", että saat säästötilillesi lähes 0 prosentin koron. Julma todellisuus on, että jos rahasi tuottavat vähemmän kuin inflaatio, menetät itse asiassa rahaa.

Alankomaissa inflaatio on tällä hetkellä 2,6 prosenttia. Totta puhuen Alankomaissa inflaatio on inflaatio (näetkö, mitä tein?). Jotkin hallituksen kertaluonteiset toimet (kuten korkeampi arvonlisävero) saavat tilanteen näyttämään pahemmalta kuin se on. Säästötilien korko on kuitenkin, kuten monissa muissakin maissa, paljon alhaisempi kuin inflaatio. Kun tähän lisätään varallisuusvero, olet periaatteessa kusessa. Anteeksi ranskankieleni.

Teidän ei pitäisi helposti sivuuttaa tätä. Jos rahoillesi ei saada lainkaan tuottoa, jos inflaatio on esimerkiksi 1,5 prosenttia, varallisuutesi arvo on seitsemässä vuodessa lähes 10 prosenttia pienempi. Kyse ei ole edes negatiivisista koroista!

Koska ihmiset haluavat epätoivoisesti säilyttää kovalla työllä ansaitut rahansa, on olemassa useita vaihtoehtoja, joita kannattaa harkita.

Asuntolainan kustannukset

Näennäisen itsestään selvä asia on maksaa asuntolainasi pois. Mutta kun korot ovat niin alhaalla, voi miettiä, onko se oikea ratkaisu. Jos talosi on jonkinlainen suoja inflaatiota vastaan, odotettavissa oleva hinnannousu on enemmän kuin mitä maksat asuntolainasi koroista.

Kaikki asuntolainan nopeutetut maksut ovat itse asiassa hyvin epälikvidejä, keskittyneitä kiinteistösijoituksia. Et voi käyttää näitä rahoja lähitulevaisuudessa. Jos olosuhteet myöhemmin elämässä vaativat sinulta käteistä, saatat joutua korottamaan asuntolainaa huomattavasti korkeammalla korolla.

Valtion joukkovelkakirjalainat

Entä valtion joukkovelkakirjalainat kysyt? No, jos haluat mieluummin maksaa korkoa sijoituksestasi kuin saada korkoa, niin siitä vaan. Alankomaiden valtiovarainministeri vahingoniloinen, kun hän tajusi, että hän voisi lainata rahaa 30 vuodeksi ja saada siitä joka vuosi palkkaa.

Pankkien säästötuotteet

Tarkastellaanpa nyt pankkiasi. Varmasti he tarjoavat korkeampaa korkoa, jos teet määräaikaistalletuksen? Hyvä uutinen on, että ne tarjoavat. Huono uutinen on, että se on vain pieni marginaali. ABN AMROssa saat 0,15 prosenttia 10 vuoden talletuksesta. Ja muuten saat 0 %, jos haluat tallettaa yli 10 miljoonaa euroa. Mutta jotenkin en sääli sinua, jos olet yksi näistä ihmisistä ;).

Vaikea valinta

Ei tunnu olevan muita keinoja. Joko päätät ottaa inflaatiohaitan vastaan käteisellä (mikä joskus osoittautuu parhaaksi strategiaksi) tai kasvatat sijoitushalukkuuttasi ja yrität saada korkeampia tuottoja. Jos valitset jälkimmäisen vaihtoehdon, sinun on varmistettava, että rakennat sijoitussalkun, joka on hajautettu eri omaisuusluokkiin, aloihin, alueisiin jne. Kysymys kuuluu siis: missä salkussasi sinun pitäisi lisätä riskiä ja pyrkiä korkeampiin tuottoihin?

Voisit tarkastella tarkemmin rahoitusalaa. Se ei ole huono paikka aloittaa, jos harkitset joidenkin säästöjesi siirtämistä (pankkeihin piilotetuista) sijoituksiin. Edellä mainittu 99,6 prosentin pankkitilien levinneisyysaste kuvastaa melko hyvin Euroopan rahoitusalan kyllästymistä.

Euroopan rahoitusalan vaikeudet

Tämän lisäksi sekä väestön että BKT:n kasvu on vähäistä. Pankkiala kirjaimellisesti raapii voittoa juuri nyt. Eikä pankin pyörittäminen ole halpaa. Korkeat palkat ovat yleisiä, ja luottokriisin jälkeen pääomavaatimukset ovat tehneet koko luotonantotoiminnasta (eli perinteisestä pankkitoiminnan liiketoimintamallista) erittäin kallista. Osakkeenomistajat ovat armottomia ja vaativat korkeaa tuottoa omalle pääomalleen. Älä syytä heitä, itse asiassa aika monet heistä toimivat sinun puolestasi, sillä he suojelevat eläkettäsi, säästöjäsi tai yrittävät pitää vakuutuksesi kohtuuhintaisina.

Todellisuudessa pankkien on kuitenkin pakko olla erittäin velkaantuneita. Ne ovat vain hienoja sanoja, jotka muodostavat mukavan tavan sanoa: pankeilla on taseessaan helvetillinen määrä velkaa ja vähemmän omaa pääomaa sitä vastaan. Toinen seuraus on se, että pankit etsivät voittoa sieltä, mistä niiden ei pitäisi.

Perinteinen pankkitoiminta on luusereille

Mitä tulee rahoitusmaailman kannattaviin liiketoimintalinjoihin, perinteinen pankkitoiminta on häviäjille, ja huippupankit perustavat sisäisiä hedge-rahastoja ja erikoistuvat muun muassa sääntelypääomaan ja keksivät tuotteita, joita ne eivät aina itse ymmärrä. Ja tietenkin kaikki tämä tapahtuu voiton tavoittelemiseksi. Voi miettiä, haluaisiko sijoittaa ylisäänneltyyn matalan kasvun alaan, joka on kyllästetty eksyneillä toimijoilla.

Houkuttelevat rajamarkkinat

Rahoitusalalla on kuitenkin mielenkiintoinen osa, jonka olet ehkä jättänyt huomiotta. Kehittyvillä ja rajamarkkinoilla rahoitusala on - kirjaimellisesti ja kuvainnollisesti - aivan eri paikassa kuin eurooppalaiset rahoituslaitokset. Saharan eteläpuolisessa Afrikassa keski-ikä on 20 vuotta, kun se Euroopassa on 42 vuotta. Vain 25 prosentilla ihmisistä on pankkitili, ja puolet pk-yrityksistä ei pysty toteuttamaan rahoitustarpeitaan. Näiden alueiden pankkien ei tarvitse hypätä salaperäisten renkaiden läpi saadakseen voittoa. Niiden on vain oltava hyviä siinä, mitä pankkiirien kuuluukin tehdä: lainata yksityishenkilöiltä ja lainata pk-yrityksille.

Nämä pankit toimivat alueella, jonka BKT:n kasvu on kaksinkertainen joihinkin Euroopan maihin verrattuna ja jossa väestönkasvu on voimakasta. Niitä säännellään useimmiten, mutta ei ylisäännelty, eikä niiden tarvitse olla "erittäin velkaisia". Raha ei ole keinotekoisen halpaa. Toki myös merkittäviä riskejä on olemassa. Korkea inflaatio ja poliittiset riskit muutamia mainitakseni.

Kaiken kaikkiaan korot ovat lainanottajille paljon korkeammat, koska rahoitusala on vielä lapsenkengissä. Mutta siinä on myös osa mahdollisuuksista. Erityisesti Itä-Afrikassa rahoitusala on hyvin dynaaminen, ja siellä tapahtuu paljon. Mobiilipankkitoiminta on standardi eikä mikään "me-too-strategia". Jotkut kehittävät algoritmisia pk-yritysten luotonantovälineitä, kun taas toiset - yleensä pienemmät laitokset - ovat yksinkertaisesti siirtymässä pois manuaalisesta paperityöstä. Upeat mahdollisuudet ovat valtavat.

Miten taistella inflaatiota vastaan sijoituksillasi

Kun etsit keinoja estää inflaatiota ja veroja syömästä rahojasi, kannattaa harkita sijoittamista kehittyvien ja rajamarkkinoiden rahoituslaitosten velkoihin. Se vahvistaa sijoitussalkkusi alueellista hajautusta, ja korot ovat tyypillisesti 2-4 prosentin välillä. Tehdään selväksi, että kyseessä on korkea riski. Mutta se voi olla myös erittäin palkitsevaa. Ei ainoastaan tuoton vaan erityisesti myönteisten vaikutusten kannalta. Vahva rahoitussektori johtaa taloudelliseen osallisuuteen ja elinvoimaiseen pk-yrityssektoriin. Pk-yritykset ovat talouden todellinen moottori. Sijoittamalla rahoituslaitoksiin autat paikallista taloutta luomaan työpaikkoja.

Taistelet köyhyyttä vastaan samalla kun taistelet inflaatiota vastaan. Miksi ei? Hyödyt ovat olemassa, valmiina hyödynnettäviksi. Aiotko sinä?