Kredito balas
Kredito balas parodo įmonės arba finansų įstaigos kreditingumą skalėje nuo A+ iki E. Šis balas yra rodiklis, rodantis tikimybę, kad paskolos gavėjas grąžins savo skolas. Jis padeda jums, kaip investuotojui, suprasti ir pasverti riziką prieš investuojant pinigus. Balas "A+" arba "A" reiškia santykinai mažą riziką, o balas "E" - didelę riziką. Lendahand siūlo tik tas paskolas, kurių kredito balas yra "A+", "A", "B+" arba "B".
Balas apskaičiuojamas remiantis kredito istorija, finansiniais rodikliais ir įmonės veiklos rezultatais. Įvertinimas yra išsamaus (potencialaus) paskolos gavėjo patikrinimo ir patvirtinimo proceso dalis.
Kredito vertinimo modelis
Atlikdami kredito vertinimą, naudojame iš dalies automatizuotą kredito vertinimo modelį, kurį sudaro penkios kategorijos:
- Valdymas
- Skolininko charakteristikos
- Finansiniai rodikliai
- Finansinis pajėgumas ir veiklos istorija
- Makroekonominiai veiksniai
Pagal kredito vertinimo modelį kiekviena kategorija vertinama naudojant keletą klausimų, kurių kiekvienas vertinamas balais nuo 1 iki 5. Atskiri balai yra svertiniai ir sumuojami, kad būtų apskaičiuotas bendras balas. Pagal šį bendrą balą nustatomas projekto rizikos lygis, kuris pateikiamas kaip kredito balas (nuo A+ iki E) ir taip pat turi įtakos siūlomai palūkanų normai. Laikui bėgant balas gali kisti, nes mes jį reguliariai pervertiname. Jei reikia, balą koreguojame.
Toliau pateikiami keli pavyzdiniai kredito vertinimo modelio klausimai:
- Kredito gavėjo pajamų modelis;
- Sektorius, kuriame veikia kredito gavėjas, ir tai, kiek konkurencingas šiame sektoriuje yra kredito gavėjas;
- Makroekonominė aplinka, kurioje veikia skolininkas;
- Valiutos rizika;
- vadovų komandos kompetencija;
- Kaip organizuota paskolos gavėjo įmonė (valdymas);
- Įmonės vidaus ir išorės kontrolės būklė;
- Ar tai reguliuojama įmonė, ar ne;
- Mokumas, likvidumas ir pelningumas - tiek istoriškai, tiek pagal prognozes;
- Tai, kiek paskolos gavėjas anksčiau sugebėjo pritraukti papildomo kapitalo;
- Paskolos pirmumas, palyginti su kitais skolintojais, ir tai, ar pateiktas užstatas.
Visi minėti dalykai nustatomi per susipažinimo procesą ir yra "Lendahand" kredito politikos dalis. Kredito vertinimo rezultatai yra gerai dokumentuoti.