Microfinanțarea ca linie de salvare pentru mulți antreprenori din Timorul de Est

Sosirea în Timorul de Est este o experiență care stârnește imaginația. Din Indonezia, este un zbor de doar o oră până la mica capitală Dili. Zbori deasupra unui ocean albastru limpede, zărind ocazional un atol sau o insulă vulcanică luxuriantă prin fereastră.

La sosire, îți dai seama imediat că acesta nu este Jakarta sau Bangkok. Dili este un oraș cu clădiri joase, lipsit de infrastructură. De ce se întâmplă acest lucru va deveni mai clar pe măsură ce citiți acest articol.

După ce mă cazez la una dintre puținele case de oaspeți disponibile, mă îndrept spre biroul Kaebauk Investimentu No Finansas. Instituția de microfinanțare strânge fonduri prin intermediul Lendahand din 2023. Prin această vizită, ne propunem să înțelegem mai bine modul în care această finanțare este utilizată pentru a combate sărăcia și a promova prosperitatea economică în țară.

Cum funcționează IFM Kaebauk?

În următoarele două zile, Tony, directorul de dezvoltare a afacerilor la Kaebauk, va fi principalul meu contact. Am observat imediat cât de pasionat este Tony de munca sa și de țara sa. A crescut și a studiat în Australia, dar a ales să locuiască aproape de familia sa în Timorul de Est: "În Australia, aș câștiga mai mult cu diploma mea și aș avea un nivel de trai mai bun, dar este nevoie de cunoștințele tinerilor profesioniști pentru a pune Timorul de Est pe hartă. De aceea sunt aici, lucrând la Kaebauk."

Trecem pe lângă biroul directorului adjunct Edio, care îmi spune: "Lucrez aici pentru impactul social pe care îl creăm. Vizitez în mod regulat sucursalele noastre din zonele rurale pentru a discuta cu oamenii despre nevoile lor de finanțare. Întotdeauna mă frapează cât de importanți suntem pentru mulți oameni. Aceștia încep adesea cu un microîmprumut de 100 de dolari, minimul, și pot deveni un adevărat magazin sau o afacere. Aceste povești de succes încă îmi dau pielea de găină și speranță."

Kaebauk și-a construit o reputație solidă. Din cele 22 de sucursale ale sale din zonele rurale, aceștia vorbesc cu oamenii și oferă urmăriri personalizate. Această muncă este realizată de așa-numiții ofițeri de teren, care au diverse responsabilități. În primul rând, ei caută noi clienți potențiali pentru a-și atinge obiectivele lunare. De asemenea, ei se ocupă de urmărirea clienților existenți. În ambele sarcini, este esențial ca aceștia să dezvolte o înțelegere clară a situației clientului lor. De câți bani are nevoie cineva? Pentru ce are nevoie de bani? Cum va rambursa împrumutul? Care este situația lor familială?

Dacă vedeți un ofițer de teren în sălbăticie, în 99% din cazuri este pe o motocicletă. Fără ea, nu ar ajunge nicăieri. Motocicleta le permite să traverseze drumurile cele mai îndepărtate și accidentate pentru a ajunge chiar și la cei care trăiesc în adâncul munților. Drumurile sunt abia asfaltate, iar atunci când sunt, trebuie să te ferești constant de gropi uriașe.

Un ofițer de teren are un profil specific: un bărbat energic între 30 și 45 de ani, cu o diplomă în contabilitate. Din punct de vedere cultural și fizic, este o meserie de bărbat. Își petrec întreaga zi pe motocicletă pe drumuri izolate și sunt responsabili de transportul banilor pentru plata împrumuturilor și a rambursărilor. Ei trebuie să cunoască bine drumurile și oamenii și adesea lucrează ore întregi pentru a-și atinge obiectivele.

Agenții de teren sunt sprijiniți de colegi cu o experiență financiară mai vastă și beneficiază de formare periodică. Adesea, un ofițer de teren poate evolua către un rol de director de sucursală. Împreună, echipa asistă clienții cu împrumuturile lor și negociază condițiile de rambursare. O astfel de flexibilitate și înțelegere sunt greu de găsit la o bancă tradițională.

Kaebauk se străduiește să atragă mai multe femei în echipa sa. Femeile lucrează de obicei ca secretare sau contabile la birou. La Kaebauk, 30% din cei 330 de angajați sunt femei.

Kaebauk Vede oamenii, chiar și în zonele îndepărtate

Din cei 1,3 milioane de locuitori ai Timorului de Est, doar 220.000 trăiesc în capitala Dili. Restul sunt împrăștiați prin sate greu accesibile. Cum vă asigurați că nimeni nu este uitat?

În contextul reducerii sărăciei, este esențial să ajungem la oamenii din zonele cele mai îndepărtate. Rareori aceștia au acces la finanțare sau la educație financiară. Ei se tem adesea de băncile care percep dobânzi și solicită garanții și, de obicei, nu înțeleg cum banii, atunci când sunt bine gestionați, îi pot ajuta să progreseze.

Ca urmare, 86% din timișoreni nu au un cont bancar. Totul se face în numerar. Încă se mai folosesc monede în dolari timoreni, dar bancnotele sunt clasice în dolari americani. Dintre toți clienții pe care i-am vizitat împreună, doar un antreprenor avea un cont bancar.

"Dar unde își țin oamenii banii atunci?", îl întreb pe Tony. "Oh, doar înfășurați într-un băț de bambus undeva în cameră", răspunde el.

Este toată lumea antreprenor în Timorul de Est?

60% dintre clienții Kaebauk sunt femei. De ce există atât de multe femei antreprenor? În Timorul de Est, bărbații lucrează de obicei pentru angajatori. Cei mai mari angajatori sunt guvernul, companiile de construcții și firmele de securitate. Pentru femei, locurile de muncă sunt rare. De aceea, majoritatea femeilor sunt cele care își încep propriile activități economice și iau împrumuturi de la Kaebauk. De asemenea, de obicei, femeile sunt cele care se ocupă de finanțele de acasă.

Ceea ce mă frapează este cât de scăzută este puterea de cumpărare în țară. Mulți antreprenori vând aceleași produse și văd puțini clienți în fiecare zi. Cu toate acestea, actualul guvern democratic a câștigat încrederea oamenilor pentru a continua să încurajeze creșterea în Timorul de Est. Multe s-au schimbat în ultimii ani, dar țara este încă lipsită de oportunități. Populația speră să atragă mai multă atenție din partea investitorilor internaționali, nu doar din partea Chinei.

Vizitarea antreprenorilor

Tony mă conduce pe drumurile neasfaltate din jurul orașului Dili pentru a mă întâlni cu diverși antreprenori. La filiala din Bazartete, o întâlnesc pe energica Alicia, ofițer de risc, care este nerăbdătoare să-mi povestească despre munca ei: "Înainte lucram cu normă întreagă în contabilitate la sediul central, dar acum vin în districte cel puțin trei zile pe săptămână pentru a efectua evaluări de risc ale clienților (potențiali). Îmi place mult mai mult acest lucru! Mă consult cu ofițerii de teren pentru a stabili dacă cineva poate lua un împrumut și, dacă da, de cât are nevoie și cât poate rambursa confortabil." "Și dacă nu poate?" întreb eu. "Atunci lucrăm împreună pentru a găsi o soluție. Acest lucru este necesar pentru aproximativ 20% dintre persoane."

Cine poate obține un împrumut?

Pentru a fi eligibil pentru un împrumut, trebuie să îndepliniți următoarele condiții

- Afacerea dvs. trebuie să fie activă de cel puțin 5-6 luni.

- Trebuie să prezentați un anumit flux de numerar. Dacă nu puteți furniza acest lucru, Kaebauk vă va ajuta să îl configurați.

- Valoarea medie a împrumutului este de 1.500 de dolari americani.

Piața Liquiça

La piața Liquiça, o vizităm pe Lídia. Soțul ei a murit tânăr și, ca mamă singură, a reușit să își trimită ambele fiice la universitate în Dili datorită afacerilor și împrumuturilor sale.

Principala sursă de venit a Lídia este chioșcul ei. De asemenea, coace cărămizi și are o tarabă în piață unde vinde haine second-hand. Are doi angajați pentru chioșc și încă doi pentru cărămizi.

O întreb cum funcționează magazinul ei: cine sunt clienții ei și cât timp stau produsele în magazin, în medie? "Alimentele și băuturile se vând repede; trebuie să refac stocurile la fiecare două săptămâni. Dar pentru alte produse, cum ar fi parfumurile, poate dura două luni", îmi spune Lídia. Judecând după stratul de praf, îndrăznesc să bănuiesc că unele produse au stat pe raft mai mult de doi ani.

Lídia este foarte activă în comunitatea sa și servește drept mentor pentru alte femei. Gătesc împreună și discută despre cum să își îmbunătățească condițiile de viață. Au înființat chiar și un grup de economii pentru a se ajuta reciproc în caz de ghinion.

Mai departe pe piață, Imaculada stă cu o prietenă și doi dintre copiii ei. Ea vinde legume pe care le-a cumpărat de la un fermier cu bani dintr-un mic împrumut agricol de la Kaebauk. Un loc la piață este gratuit. Ea vinde doar ceapă, roșii, vinete și spanac.

Din cauza situației sale familiale, Imaculada este în prezent destul de dependentă de finanțare. Din fericire, rambursarea împrumutului se desfășoară fără probleme. Kaebauk o ajută să stabilească valoarea împrumutului, astfel încât să nu se confrunte cu dificultăți de rambursare.

Am întâlnit mai mulți antreprenori în Timorul de Est. Puteți citi poveștile lor printre proiecteleKaebauk pe platforma noastră crowdfunding.

Lupta pentru independență din Timorul de Est

Seara, mă îndrept spre banda de coastă în căutarea a ceva de mâncare și de băut. Nu există multe restaurante de-a lungul țărmului, dar sunt mulțumit de ce am găsit: o nucă de cocos pentru 2 dolari de la un vânzător ambulant și un pachet de cartofi prăjiți cu brânză topită de la un stand. Stând pe un bloc de beton de pe marginea drumului, decid că vreau să aflu mai multe despre istoria acestei țări fascinante.

În dimineața următoare, iau un taxi vechi pentru 4 dolari până la Muzeul Rezistenței, unde sunt profund mișcată de istoria colonială cu Portugalia, care a durat până la Revoluția Garoafelor din 1974, și de lupta pentru independență împotriva Indoneziei, care a costat viața a 180 000 de timoreni între 1975 și 1999.

Astăzi, limbile oficiale sunt portugheza și tetun-ul local, dar mulți vorbesc și bahasa indonezia sau puțină engleză.

Economia este disperată după creștere și oportunități. Timorul de Est este încă puternic dependentă de importurile din Indonezia și Australia. Turismul este, de asemenea, în fază incipientă. Puteți urca pe Muntele Ramelau sau vizita Atauro, o insulă unde puteți face snorkeling și scufundări. Recifurile de corali sunt considerate a fi frumoase și neatinse. Potențial, o destinație extraordinară.

Profund impresionat de povești, dar plin de speranță pentru un viitor mai bun, mă îndrept spre aeroport.

Țineți cont de poporul timișorean

Timor-Leste nu este prima mea vizită într-o țară în curs de dezvoltare. Cu toate acestea, această călătorie a lăsat cea mai profundă impresie asupra mea în ceea ce privește înțelegerea complexității sărăciei. Aceasta este o națiune nouă, cu o istorie pe care nu a ales-o, dar care lucrează pentru a se îmbunătăți cu resursele disponibile. Faptul că putem contribui la acest lucru din Europa este cu adevărat special.

La întoarcerea în Indonezia, găsesc în rucsacul meu o mână de monede timorene de un dolar: "La naiba, cu astea aș fi putut să-i dau femeii de la piață salariul pe două zile", mă gândesc. O săptămână mai târziu, sunt din nou la aeroport. Înainte să mă îndrept spre poarta mea, trec pe lângă cea a zborului spre Dili, care pleacă cam la aceeași oră. O femeie timoree mă privește în ochi și o întreb dacă vorbește portugheză. Suntem de acord că va da monedele cuiva care chiar are nevoie de ele: "Para ayudar alguém que precisa, está bem?" Ea dă din cap cu un zâmbet larg. Simt că are deja pe cineva în minte.

Kaebauk are, de asemenea, pe cineva în minte care va beneficia foarte mult de investiția ta. Arătați prin Lendahand că credeți în poporul timișorean și investiți astăzi în proiectul lui Kaebauk. Randamentul dvs. financiar este de 5,25 % pe an, dar randamentul dvs. social depășește cu mult această valoare.