Mikrofinanciranje kot rešilna bilka za številne podjetnike v Vzhodnem Timorju

Prihod v Vzhodni Timor je doživetje, ki buri domišljijo. Iz Indonezije je do majhne prestolnice Dili le uro leta. Letite nad čistim modrim oceanom in skozi okno občasno opazite atol ali bujen vulkanski otok.

Ob prihodu takoj ugotovite, da to ni Džakarta ali Bangkok. Dili je mesto z nizko pozidavo in pomanjkljivo infrastrukturo. Zakaj je temu tako, vam bo jasno, ko boste brali ta članek.

Po nastanitvi v enem od redkih razpoložljivih penzionov se odpravim v pisarno podjetja Kaebauk Investimentu No Finansas. Ta mikrofinančna ustanova od leta 2023 zbira sredstva prek spletne strani Lendahand. S tem obiskom želimo bolje razumeti, kako se to financiranje uporablja za boj proti revščini in spodbujanje gospodarske blaginje v državi.

Kako deluje MFI Kaebauk?

V naslednjih dveh dneh bo moj glavni sogovornik Tony, vodja poslovnega razvoja pri spletni strani Kaebauk, s katerim se bom pogovarjal. Takoj opazim, kako strastno je Tony navdušen nad svojim delom in državo. Odraščal in študiral je v Avstraliji, vendar se je odločil živeti blizu svoje družine v Vzhodnem Timorju: "V Avstraliji bi z diplomo zaslužil več in imel boljši življenjski standard, vendar je potrebno znanje mladih strokovnjakov, da bi Vzhodni Timor postavili na zemljevid. Zato sem tukaj in delam na spletni strani Kaebauk."

Sprehodimo se mimo pisarne namestnika direktorja Edia, ki mi pove: "Tukaj delam zaradi družbenega učinka, ki ga ustvarjamo. Redno obiskujem naše podružnice na podeželju in se z ljudmi pogovarjam o njihovih finančnih potrebah. Vedno me preseneti, kako pomembni smo za številne ljudi. Pogosto začnejo z mikrokreditom v višini 100 dolarjev, kar je minimum, in lahko prerastejo v pravo trgovino ali podjetje. Te zgodbe o uspehu mi še vedno vzbujajo občutek upanja."

Kaebauk si je ustvaril trden ugled. V svojih 22 podružnicah na podeželju se pogovarjajo z ljudmi in zagotavljajo osebno prilagojeno nadaljnje ukrepanje. To delo opravljajo tako imenovani terenski uradniki, ki imajo različne odgovornosti. Najprej iščejo nove potencialne stranke, da bi dosegli svoje mesečne cilje. Prav tako spremljajo obstoječe stranke. Pri obeh nalogah je ključnega pomena, da razvijejo jasno razumevanje položaja svojih strank. Koliko denarja nekdo potrebuje? Za kaj ga potrebuje? Kako bo odplačal posojilo? Kakšne so njihove družinske razmere?

Če v naravi opazite terenskega uradnika, je v 99 % primerov na motorju. Brez njega ne bi prišli nikamor. Motor jim omogoča, da prevozijo najbolj oddaljene, luknjaste ceste in dosežejo tudi tiste, ki živijo globoko v gorah. Ceste so komajda asfaltirane, če pa so, se je treba nenehno izogibati ogromnim luknjam.

Terenski uradnik ima poseben profil: energičen moški, star med 30 in 45 let, z računovodsko izobrazbo. Kulturno in fizično je to moško delo. Ves dan se vozijo z motorjem po odročnih cestah in so odgovorni za prevoz gotovine za izplačila posojil in od odplačila. Dobro morajo poznati ceste in ljudi ter pogosto delati dolge ure, da bi dosegli zastavljene cilje.

Terenskim uradnikom pomagajo sodelavci z obsežnejšim finančnim znanjem, ki se redno usposabljajo. Pogosto lahko terenski uslužbenec preraste v vodjo podružnice. Ekipa skupaj pomaga strankam pri najemanju posojil in se pogaja o pogojih odplačevanja. Takšno prilagodljivost in razumevanje je težko najti v tradicionalni banki.

Kaebauk si prizadeva v svojo ekipo privabiti več žensk. Ženske običajno delajo kot tajnice ali računovodkinje v pisarni. Na spletni strani Kaebauk je 30 % od 330 zaposlenih žensk.

Kaebauk Vidi ljudi, tudi na oddaljenih območjih

Od 1,3 milijona prebivalcev Vzhodnega Timorja jih le 220.000 živi v glavnem mestu Dili. Ostali so razpršeni po težko dostopnih vaseh. Kako zagotoviti, da nihče ne bo pozabljen?

Pri zmanjševanju revščine je ključnega pomena, da dosežemo ljudi na najbolj oddaljenih območjih. Ti imajo redko dostop do financiranja ali finančne pismenosti. Pogosto se bojijo bank, ki zaračunavajo obresti in zahtevajo zavarovanje, in običajno ne razumejo, kako jim lahko denar ob dobrem upravljanju pomaga pri napredku.

Zato kar 86 % prebivalcev Timorja nima bančnega računa. Vse opravijo z gotovino. Še vedno uporabljajo kovance za timorski dolar, vendar so bankovci klasični ameriški dolarji. Od vseh strank, ki smo jih skupaj obiskali, je imel bančni račun le en podjetnik.

"Kje pa potem ljudje hranijo gotovino?" vprašam Tonyja. "Oh, samo zvito v bambusovo palico nekje v sobi," odgovori.

Ali so v Vzhodnem Timorju vsi podjetniki?

60 % strank Kaebauk je žensk. Zakaj je toliko podjetnic? V Vzhodnem Timorju moški običajno delajo za delodajalce. Največji delodajalci so vlada, gradbena podjetja in varnostna podjetja. Za ženske je delovnih mest malo. Zato so večinoma ženske tiste, ki začenjajo svoje gospodarske dejavnosti in najemajo posojila na spletni strani Kaebauk. Prav tako so običajno ženske tiste, ki doma skrbijo za finance.

Preseneča me, kako nizka je kupna moč v državi. Številni podjetniki prodajajo iste izdelke in vsak dan vidijo le malo strank. Kljub temu si je sedanja demokratična vlada zaslužila zaupanje ljudi, da bo še naprej spodbujala rast v Vzhodnem Timorju. V zadnjih letih se je veliko spremenilo, vendar v državi še vedno primanjkuje priložnosti. Prebivalstvo upa, da bo pritegnilo več pozornosti mednarodnih vlagateljev, ne le kitajskih.

Obisk podjetnikov

Tony me popelje po neasfaltiranih cestah v okolici Dilija, da bi se srečal z različnimi podjetniki. V podružnici v Bazartetu srečam energično pooblaščenko za tveganja Alicio, ki mi z veseljem pripoveduje o svojem delu: "Včasih sem bila polno zaposlena v računovodstvu na sedežu, zdaj pa vsaj tri dni na teden prihajam v okrožja, da opravim oceno tveganja (potencialnih) strank. V tem veliko bolj uživam! Posvetujem se z uradniki na terenu, da ugotovim, ali lahko nekdo vzame posojilo, in če lahko, koliko ga potrebuje in koliko ga lahko udobno odplača." "In kaj če ne more?" vprašam. "Potem skupaj poiščemo rešitev. To je potrebno za približno 20 % ljudi."

Kdo lahko dobi posojilo?

Če želite pridobiti posojilo, morate izpolnjevati naslednje pogoje:

- Vaše podjetje mora delovati vsaj 5-6 mesecev.

- Izkazati morate določen denarni tok. Če tega ne morete zagotoviti, vam ga bo Kaebauk pomagal vzpostaviti.

- Povprečni znesek posojila je 1 500 ameriških dolarjev.

Trg z likerjem

Na tržnici Liquiça obiščemo Lídio. Njen mož je umrl mlad, kot mati samohranilka pa je zaradi svojih poslov in posojil lahko obe hčerki poslala na univerzo v Dili.

Lídijin glavni vir dohodka je njen kiosk. Poleg tega peče opeko in vodi stojnico na tržnici, kjer prodaja rabljena oblačila. V kiosku zaposluje dve osebi, pri izdelavi opeke pa še dve.

Vprašam jo o delovanju njene trgovine: kdo so njene stranke in kako dolgo so izdelki v povprečju v trgovini? "Hrana in pijača se hitro prodata; zaloge moram dopolniti vsaka dva tedna. Za druge izdelke, kot so parfumi, pa lahko traja tudi dva meseca," mi pove Lídia. Glede na plast prahu si upam sumiti, da so nekateri izdelki na polici že več kot dve leti.

Lídia je zelo dejavna v svoji skupnosti in je mentorica drugim ženskam. Skupaj kuhajo in se pogovarjajo o tem, kako izboljšati svoje življenjske razmere. Ustanovile so celo varčevalno skupino, da bi si pomagale, ko se zgodi nesreča.

Nadalje na trgu sedi Imaculada s prijateljico in dvema otrokoma. Prodaja zelenjavo, ki jo je kupila od kmeta z denarjem iz majhnega kmetijskega posojila na spletni strani Kaebauk. Mesto na tržnici je brezplačno. Prodaja samo čebulo, paradižnik, jajčevce in špinačo.

Zaradi družinskih razmer je Imaculada trenutno precej odvisna od financiranja. Na srečo ji odplačevanje posojila poteka brez težav. Kaebauk ji pomaga določiti višino posojila, da ne bi imela težav z odplačevanjem.

V Vzhodnem Timorju sem spoznala še več podjetnikov. Njihove zgodbe lahko preberete med projektiKaebauk na naši platformi crowdfunding.

Boj Vzhodnega Timorja za neodvisnost

Zvečer se odpravim na obalni pas in poiščem nekaj za jesti in piti. Ob obali ni veliko restavracij, vendar sem zadovoljen s svojo najdbo: kokos za 2 dolarja pri uličnem prodajalcu in paket sladkega krompirčka s topljenim sirom na stojnici. Ko sedim na betonskem bloku ob cesti, se odločim, da želim izvedeti več o zgodovini te fascinantne države.

Naslednje jutro se s starim taksijem za 4 dolarje odpravim do Muzeja upora, kjer me globoko ganeta kolonialna zgodovina s Portugalsko, ki je trajala do nageljnove revolucije leta 1974, in boj za neodvisnost proti Indoneziji, ki je med letoma 1975 in 1999 terjal 180.000 življenj Timorcev.

Uradna jezika sta danes portugalščina in lokalni jezik tetun, vendar mnogi govorijo tudi bahasa Indonesia ali malo angleško.

Gospodarstvo si obupno želi rasti in priložnosti. Vzhodni Timor je še vedno močno odvisen od uvoza iz Indonezije in Avstralije. Tudi turizem je še v povojih. Lahko se povzpnete na goro Ramelau ali obiščete otok Atauro, kjer lahko snorklate in se potapljate. Koralni grebeni naj bi bili čudoviti in nedotaknjeni. Potencialno odlična destinacija zunaj ustaljenih poti.

Globoko navdušen nad zgodbami, a z upanjem na svetlejšo prihodnost, se odpravim na letališče.

Ne pozabite na timorsko ljudstvo

Vzhodni Timor ni moj prvi obisk države v razvoju. Vendar je to potovanje name pustilo najgloblji vtis v smislu razumevanja zapletenosti revščine. To je nova država z zgodovino, ki si je ni izbrala sama, vendar si z razpoložljivimi sredstvi prizadeva za izboljšanje. To, da lahko k temu prispevamo iz Evrope, je resnično nekaj posebnega.

V Indoneziji v nahrbtniku najdem pest timorskih dolarskih kovancev: "Prekleto, s tem bi lahko ženski na tržnici zagotovil dva dni plače," pomislim. Teden dni pozneje sem spet na letališču. Preden se odpravim do svojih vrat, grem mimo vrat za let v Dili, ki odletijo približno ob isti uri. Timorčanka me opazuje in vprašam jo, ali govori portugalsko. Dogovoriva se, da bo kovance dala nekomu, ki jih resnično potrebuje. "Para ajudar alguém que precisa, está bem?" Prikima s širokim nasmehom. Čutim, da ima nekoga že v mislih.

Kaebauk prav tako ima v mislih nekoga, ki mu bo vaša naložba zelo koristila. Preko Lendahand pokažite, da verjamete v timorsko ljudstvo, in še danes vložite v projekt Kaebauk. Vaš finančni donos je 5,25 % na leto, vendar je vaš družbeni donos veliko večji.