Mikrofinansiering som en livlina för många entreprenörer i Östtimor

Att anlända till Östtimor är en upplevelse som sätter fantasin i rörelse. Från Indonesien tar det bara en timme att flyga till den lilla huvudstaden Dili. Du flyger över ett klarblått hav och ser ibland en atoll eller en frodig vulkanö genom fönstret.

Vid ankomsten förstår man genast att det här inte är Jakarta eller Bangkok. Dili är en lågbyggd stad som saknar infrastruktur. Varför det är kommer att bli tydligare när du läser den här artikeln.

Efter att ha checkat in på ett av de få tillgängliga pensionaten beger jag mig till kontoret för Kaebauk Investimentu No Finansas. Mikrofinansieringsinstitutet har samlat in pengar via Lendahand sedan 2023. Med detta besök vill vi bättre förstå hur denna finansiering används för att bekämpa fattigdom och främja ekonomiskt välstånd i landet.

Hur fungerar MFI Kaebauk?

Under de kommande två dagarna kommer Tony, Business Development Manager på Kaebauk, att vara min huvudkontakt. Jag märker genast hur passionerad Tony är för sitt arbete och sitt land. Han växte upp och studerade i Australien men valde att bo nära sin familj i Östtimor: "I Australien skulle jag tjäna mer med min examen och ha en bättre levnadsstandard, men kunskapen hos unga yrkesverksamma behövs för att sätta Östtimor på kartan. Det är därför jag är här och arbetar på Kaebauk."

Vi går förbi biträdande direktören Edios kontor, som säger till mig: "Jag arbetar här för den sociala påverkan vi skapar. Jag besöker regelbundet våra filialer på landsbygden för att prata med människor om deras finansieringsbehov. Det slår mig alltid hur viktiga vi är för många människor. De börjar ofta med ett mikrolån på 100 dollar, vilket är minimibeloppet, och kan växa till en riktig butik eller ett riktigt företag. Dessa framgångshistorier ger mig fortfarande gåshud och hopp."

Kaebauk har byggt upp ett gott rykte. Från sina 22 filialer på landsbygden pratar de med människor och ger personlig uppföljning. Detta arbete utförs av så kallade field officers, som har olika ansvarsområden. För det första söker de upp nya potentiella kunder för att uppfylla sina månadsmål. De följer också upp befintliga kunder. I båda dessa uppgifter är det viktigt att de utvecklar en tydlig förståelse för kundens situation. Hur mycket pengar behöver någon? Vad ska de användas till? Hur ska de betala tillbaka lånet? Vad är deras familjesituation?

Om du ser en fälttjänsteman ute i naturen sitter han eller hon i 99 % av fallen på en motorcykel. Utan den skulle de inte komma någonstans. Motorcykeln gör att de kan ta sig fram på de mest avlägsna och gropiga vägarna för att nå även dem som bor djupt inne i bergen. Vägarna är knappt asfalterade, och när de är det måste man ständigt undvika enorma gropar.

En fälttjänsteman har en specifik profil: en energisk man mellan 30 och 45 år med en examen i redovisning. Kulturellt och fysiskt är det ett mansjobb. De tillbringar hela dagen på sina motorcyklar på avlägsna vägar och är ansvariga för att transportera kontanter för låneutbetalningar och från återbetalningar. De måste känna vägarna och människorna väl och arbetar ofta långa timmar för att nå sina mål.

Fälttjänstemännen får stöd av kollegor med mer omfattande finansiell bakgrund och får regelbunden utbildning. Ofta kan en fälttjänsteman växa in i en roll som filialchef. Tillsammans hjälper teamet kunderna med deras lån och förhandlar om återbetalningsvillkor. En sådan flexibilitet och förståelse är svår att hitta hos en traditionell bank.

Kaebauk strävar efter att locka fler kvinnor till sitt team. Kvinnor arbetar vanligtvis som sekreterare eller revisorer på kontoret. På Kaebauk är 30% av de 330 anställda kvinnor.

Kaebauk Ser människor, även i avlägsna områden

Av Östtimors befolkning på 1,3 miljoner bor endast 220.000 i huvudstaden Dili. Resten är utspridda i svåråtkomliga byar. Hur ser man till att ingen glöms bort?

När det gäller fattigdomsbekämpning är det avgörande att nå människor i de mest avlägsna områdena. De har sällan tillgång till finansiering eller finansiella kunskaper. De är ofta rädda för banker som tar ut ränta och kräver säkerheter och förstår vanligtvis inte hur pengar, när de hanteras väl, kan hjälpa dem att utvecklas.

Som ett resultat av detta har häpnadsväckande 86% av timoreserna inget bankkonto. Allt sker i kontanter. De använder fortfarande timoresiska dollarmynt, men sedlarna är klassiska US-dollar. Av alla de kunder vi besökte tillsammans var det bara en företagare som hade ett bankkonto.

"Men var förvarar folk sina kontanter då?" frågar jag Tony. "Åh, bara ihoprullade i en bambupinne någonstans i rummet", svarar han.

Är alla entreprenörer i Östtimor?

60% av Kaebauk:s kunder är kvinnor. Varför finns det så många kvinnliga entreprenörer? I Östtimor arbetar män typiskt för arbetsgivare. De största arbetsgivarna är regeringen, byggföretag och säkerhetsföretag. För kvinnor är det ont om jobb. Därför är det oftast kvinnor som startar egna ekonomiska verksamheter och tar lån från Kaebauk. Det är också oftast kvinnorna som sköter ekonomin i hemmet.

Det som slår mig är hur låg köpkraften är i landet. Många företagare säljer samma produkter och har få kunder varje dag. Ändå har den nuvarande demokratiska regeringen förtjänat folkets förtroende för att fortsätta främja tillväxten i Östtimor. Mycket har förändrats under de senaste åren, men landet saknar fortfarande möjligheter. Befolkningen hoppas kunna dra till sig mer uppmärksamhet från internationella investerare, inte bara från Kina.

Besök hos entreprenörerna

Tony tar mig med längs de asfalterade vägarna runt Dili för att träffa olika entreprenörer. På filialen i Bazartete träffar jag den energiska Risk Officer Alicia, som gärna vill berätta om sitt jobb: "Jag brukade arbeta heltid med redovisning på huvudkontoret, men nu kommer jag till distrikten minst tre dagar i veckan för att göra riskbedömningar av (potentiella) kunder. Jag trivs mycket bättre med detta! Jag rådgör med fälttjänstemännen för att avgöra om någon kan ta ett lån och, om så är fallet, hur mycket de behöver och kan betala tillbaka." "Och om de inte kan det?" frågar jag. "Då arbetar vi tillsammans för att hitta en lösning. Det är nödvändigt för cirka 20 procent av alla människor."

Vem kan få ett lån?

För att kvalificera dig för ett lån måste du uppfylla följande villkor:

- Ditt företag måste ha varit aktivt i minst 5-6 månader.

- Du måste visa något kassaflöde. Om du inte kan tillhandahålla det kommer Kaebauk att hjälpa dig att ställa in det.

- Det genomsnittliga lånebeloppet är 1 500 US-dollar.

Liquiça-marknaden

På Liquiça-marknaden besöker vi Lídia. Hennes man gick bort i unga år och som ensamstående mamma kunde hon skicka båda sina döttrar till universitetet i Dili tack vare sina företag och lån.

Lídias huvudsakliga inkomstkälla är hennes kiosk. Hon bakar också tegelstenar och driver ett marknadsstånd där hon säljer begagnade kläder. Hon anställer två personer i kiosken och ytterligare två för tegelstenarna.

Jag frågar henne om hur hennes butik fungerar: vilka är hennes kunder och hur länge finns produkterna i butiken i genomsnitt? "Mat och dryck säljer snabbt, jag måste fylla på varannan vecka. Men för andra produkter, som parfym, kan det ta två månader", berättar Lídia. Av dammlagret att döma vågar jag misstänka att vissa produkter har legat på hyllan i över två år.

Lídia är mycket aktiv i sitt samhälle och fungerar som mentor för andra kvinnor. De lagar mat tillsammans och diskuterar hur de ska kunna förbättra sina levnadsvillkor. De har till och med startat en spargrupp för att hjälpa varandra när olyckan är framme.

Längre bort på marknaden sitter Imaculada tillsammans med en vän och två av sina barn. Hon säljer grönsaker som hon köpt av en bonde med pengar från ett litet jordbrukslån från Kaebauk. En plats på marknaden är gratis. Hon säljer bara lök, tomater, aubergine och spenat.

På grund av sin familjesituation är Imaculada för närvarande ganska beroende av finansieringen. Lyckligtvis går det smidigt att betala tillbaka lånet. Kaebauk hjälper henne att bestämma lånebeloppet så att hon inte får problem med återbetalningen.

Jag träffade fler företagare i Östtimor. Du kan läsa deras berättelser bland Kaebauk:s projekt på vår plattform crowdfunding.

Östtimors kamp för självständighet

På kvällen beger jag mig till kustremsan för att hitta något att äta och dricka. Det finns inte många restauranger längs stranden, men jag är nöjd med vad jag hittar: en kokosnöt för 2 dollar från en gatuförsäljare och ett paket sötpotatispommes frites med smält ost från ett stånd. Jag sitter på ett betongblock vid vägkanten och bestämmer mig för att jag vill lära mig mer om detta fascinerande lands historia.

Nästa morgon tar jag en gammal taxi för 4 dollar till Resistance Museum, där jag blir djupt berörd av den koloniala historien med Portugal, som varade fram till nejlikerevolutionen 1974, och självständighetskampen mot Indonesien, som kostade 180.000 timoreser livet mellan 1975 och 1999.

De officiella språken idag är portugisiska och den lokala tetun, men många talar också bahasa indonesia eller lite engelska.

Ekonomin är i desperat behov av tillväxt och möjligheter. Östtimor är fortfarande starkt beroende av import från Indonesien och Australien. Turismen är också i sin linda. Du kan bestiga Mount Ramelau eller besöka Atauro, en ö där du kan snorkla och dyka. Korallreven sägs vara vackra och orörda. Potentiellt en fantastisk destination utanför allfarvägarna.

Djupt imponerad av berättelserna men hoppfull om en ljusare framtid beger jag mig till flygplatsen.

Håll det timoresiska folket i minnet

Östtimor är inte mitt första besök i ett utvecklingsland. Ändå har den här resan gjort det mest djupgående intrycket på mig när det gäller att förstå fattigdomens invecklade sidor. Det här är en ny nation med en historia som den inte valt, men den arbetar för att förbättra situationen med de resurser som finns tillgängliga. Att vi från Europa kan bidra till detta är verkligen speciellt.

Tillbaka i Indonesien hittar jag en handfull timoresiska dollarmynt i min ryggsäck: "Jäklar, med de här kunde jag ha gett kvinnan på marknaden två dagslöner", tänker jag. En vecka senare är jag tillbaka på flygplatsen. Innan jag går till min gate passerar jag den för flyget till Dili, som avgår ungefär samtidigt. En timoresisk kvinna får ögonkontakt med mig och jag frågar om hon talar portugisiska. Vi kommer överens om att hon ska ge mynten till någon som verkligen behöver dem. "Para ajudar alguém que precisa, está bem?" Hon nickar med ett brett leende. Jag anar att hon redan har någon i åtanke.

Kaebauk Hon har också någon i åtanke som kommer att ha stor nytta av din investering. Visa genom Lendahand att du tror på det timoresiska folket och investera i Kaebauk s projekt idag. Din finansiella avkastning är 5,25% per år, men din sociala avkastning går långt utöver det.