La microfinance, une bouée de sauvetage pour de nombreux entrepreneurs au Timor-Oriental

L'arrivée au Timor-Oriental est une expérience qui stimule l'imagination. Depuis l'Indonésie, il suffit d'une heure de vol pour rejoindre la petite capitale de Dili. Vous survolez un océan d'un bleu limpide, apercevant de temps à autre un atoll ou une île volcanique luxuriante à travers le hublot.

À l'arrivée, on comprend tout de suite qu'il ne s'agit pas de Jakarta ou de Bangkok. Dili est une ville basse, dépourvue d'infrastructures. Vous comprendrez mieux pourquoi en lisant cet article.

Après m'être enregistré dans l'une des rares maisons d'hôtes disponibles, je me rends au bureau de Kaebauk Investimentu No Finansas. L'institution de microfinance collecte des fonds via Lendahand depuis 2023. Cette visite a pour but de mieux comprendre comment ce financement est utilisé pour lutter contre la pauvreté et favoriser la prospérité économique dans le pays.

Comment fonctionne l'IMF Kaebauk?

Au cours des deux prochains jours, Tony, le responsable du développement commercial de Kaebauk, sera mon principal interlocuteur. Je remarque immédiatement à quel point Tony est passionné par son travail et son pays. Il a grandi et étudié en Australie, mais a choisi de vivre près de sa famille au Timor-Oriental : "En Australie, je gagnerais plus avec mon diplôme et j'aurais un meilleur niveau de vie, mais le savoir des jeunes professionnels est nécessaire pour mettre le Timor-Oriental sur la carte. C'est pourquoi je suis ici, à travailler sur Kaebauk."

Nous passons devant le bureau du directeur adjoint Edio, qui me dit : "Je travaille ici pour l'impact social que nous créons. Je visite régulièrement nos agences dans les zones rurales pour parler aux gens de leurs besoins de financement. Je suis toujours frappé par l'importance que nous revêtons pour de nombreuses personnes. Ils commencent souvent avec un microprêt de 100 dollars, le minimum, et peuvent devenir un véritable magasin ou une entreprise. Ces histoires de réussite me donnent toujours la chair de poule et de l'espoir".

Kaebauk s'est forgé une solide réputation. Depuis leurs 22 agences situées dans les zones rurales, ils parlent aux gens et assurent un suivi personnalisé. Ce travail est effectué par les "agents de terrain", qui ont diverses responsabilités. Tout d'abord, ils recherchent de nouveaux clients potentiels pour atteindre leurs objectifs mensuels. Ils assurent également le suivi des clients existants. Dans les deux cas, il est essentiel qu'ils acquièrent une bonne compréhension de la situation de leur client. De combien d'argent a-t-il besoin ? De quoi a-t-elle besoin ? Comment remboursera-t-il le prêt ? Quelle est sa situation familiale ?

Si vous apercevez un agent de terrain dans la nature, dans 99 % des cas, il est sur une moto. Sans elle, il n'arriverait à rien. La moto leur permet de traverser les routes les plus reculées et les plus cahoteuses pour atteindre même les personnes vivant au fin fond des montagnes. Les routes sont à peine goudronnées et, lorsqu'elles le sont, il faut constamment éviter d'énormes nids-de-poule.

Un agent de terrain a un profil spécifique : un homme énergique âgé de 30 à 45 ans et titulaire d'un diplôme en comptabilité. Culturellement et physiquement, c'est un métier d'homme. Ils passent toute la journée à moto sur des routes isolées et sont chargés de transporter l'argent pour le décaissement des prêts et les remboursements. Ils doivent bien connaître les routes et les gens et travaillent souvent de longues heures pour atteindre leurs objectifs.

Les agents de terrain sont soutenus par des collègues ayant une expérience financière plus étendue et reçoivent une formation régulière. Souvent, un agent de terrain peut évoluer vers un poste de directeur d'agence. Ensemble, l'équipe aide les clients à rembourser leurs prêts et négocie les conditions de remboursement. Une telle flexibilité et une telle compréhension sont difficiles à trouver dans une banque traditionnelle.

Kaebauk La banque s'efforce d'attirer davantage de femmes dans son équipe. Les femmes travaillent généralement comme secrétaires ou comptables dans les bureaux. Sur le site Kaebauk, 30 % des 330 employés sont des femmes.

Kaebauk La banque voit les gens, même dans les zones reculées

Sur les 1,3 million d'habitants que compte le Timor-Oriental, seuls 220 000 vivent dans la capitale, Dili. Les autres sont dispersés dans des villages difficiles d'accès. Comment s'assurer que personne n'est oublié ?

Dans le cadre de la lutte contre la pauvreté, il est essentiel d'atteindre les personnes vivant dans les zones les plus reculées. Elles ont rarement accès au financement ou à des connaissances financières. Elles ont souvent peur des banques qui facturent des intérêts et exigent des garanties, et ne comprennent généralement pas comment l'argent, lorsqu'il est bien géré, peut les aider à progresser.

Par conséquent, 86 % des Timorais n'ont pas de compte en banque. Tout se fait en liquide. Ils utilisent encore des pièces de monnaie en dollars timorais, mais les billets sont des dollars américains classiques. De tous les clients que nous avons visités ensemble, seul un entrepreneur possédait un compte bancaire.

"Je demande à Tony : "Mais où les gens gardent-ils leur argent, alors ? Oh, juste enroulé dans un bâton de bambou quelque part dans la pièce", me répond-il.

Tout le monde est-il entrepreneur au Timor-Oriental ?

60 % des clients de Kaebauk sont des femmes. Pourquoi y a-t-il autant de femmes entrepreneurs ? Au Timor-Oriental, les hommes travaillent généralement pour des employeurs. Les principaux employeurs sont le gouvernement, les entreprises de construction et les sociétés de sécurité. Pour les femmes, les emplois sont rares. C'est pourquoi ce sont surtout les femmes qui lancent leurs propres activités économiques et contractent des prêts auprès de Kaebauk. Ce sont aussi généralement les femmes qui s'occupent des finances à la maison.

Ce qui me frappe, c'est la faiblesse du pouvoir d'achat dans le pays. De nombreux entrepreneurs vendent les mêmes produits et voient peu de clients chaque jour. Pourtant, le gouvernement démocratique actuel a gagné la confiance de la population pour continuer à favoriser la croissance au Timor-Oriental. Beaucoup de choses ont changé ces dernières années, mais le pays manque encore d'opportunités. La population espère attirer davantage l'attention des investisseurs internationaux, et pas seulement de la Chine.

Visiter les entrepreneurs

Tony m'emmène sur les routes non goudronnées autour de Dili pour rencontrer plusieurs entrepreneurs. À l'agence de Bazartete, je rencontre Alicia, l'énergique responsable des risques, qui est impatiente de me parler de son travail : "Avant, je travaillais à plein temps à la comptabilité au siège, mais maintenant je me rends dans les districts au moins trois jours par semaine pour procéder à l'évaluation des risques des clients (potentiels). Cela me plaît beaucoup plus ! Je consulte les agents de terrain pour déterminer si une personne peut contracter un prêt et, le cas échéant, le montant dont elle a besoin et qu'elle peut raisonnablement rembourser" "Et si elle ne peut pas ? C'est nécessaire pour environ 20 % des personnes."

Qui peut obtenir un prêt ?

Pour bénéficier d'un prêt, vous devez remplir les conditions suivantes :

- Votre entreprise doit être active depuis au moins 5 à 6 mois.

- Vous devez faire preuve d'un certain flux de trésorerie. Si vous n'êtes pas en mesure de le faire, Kaebauk vous aidera à le mettre en place.

- Le montant moyen d'un prêt est de 1 500 dollars américains.

Le marché de la Liquiça

Au marché de Liquiça, nous rendons visite à Lídia. Son mari est décédé jeune et, en tant que mère célibataire, elle a pu envoyer ses deux filles à l'université de Dili grâce à ses entreprises et à ses prêts.

La principale source de revenus de Lídia est son kiosque. Elle fabrique également des briques et tient un stand sur le marché où elle vend des vêtements d'occasion. Elle emploie deux personnes pour le kiosque et deux autres pour les briques.

Je l'interroge sur le fonctionnement de son magasin : qui sont ses clients et combien de temps les produits restent-ils en moyenne dans le magasin ? La nourriture et les boissons se vendent rapidement ; je dois me réapprovisionner toutes les deux semaines. Mais pour d'autres produits, comme les parfums, cela peut prendre deux mois", me dit Lídia. À en juger par la couche de poussière, j'ose soupçonner que certains produits sont restés en rayon pendant plus de deux ans.

Lídia est très active au sein de sa communauté et sert de mentor à d'autres femmes. Elles cuisinent ensemble et discutent des moyens d'améliorer leurs conditions de vie. Elles ont même créé un groupe d'épargne pour s'entraider en cas de coup dur.

Plus loin sur le marché, Imaculada est assise avec une amie et deux de ses enfants. Elle vend des légumes qu'elle a achetés à un agriculteur avec l'argent d'un petit prêt agricole accordé par Kaebauk. L'emplacement au marché est gratuit. Elle ne vend que des oignons, des tomates, des aubergines et des épinards.

En raison de sa situation familiale, Imaculada est actuellement très dépendante du financement. Heureusement, le remboursement de son prêt se fait sans problème. Kaebauk l'aide à déterminer le montant du prêt afin qu'elle ne soit pas confrontée à des difficultés de remboursement.

J'ai rencontré d'autres entrepreneurs au Timor-Oriental. Vous pouvez lire leurs histoires parmi les projets deKaebauk sur notre plateforme crowdfunding.

La lutte pour l'indépendance du Timor-Oriental

Le soir, je me dirige vers la bande côtière à la recherche de quelque chose à manger et à boire. Il n'y a pas beaucoup de restaurants le long de la côte, mais je me contente de ce que j'ai trouvé : une noix de coco pour 2 dollars auprès d'un vendeur ambulant et un paquet de frites de patates douces avec du fromage fondu dans un stand. Assis sur un bloc de béton au bord de la route, je décide d'en apprendre davantage sur l'histoire de ce pays fascinant.

Le lendemain matin, je prends un vieux taxi pour 4 dollars jusqu'au musée de la résistance, où je suis profondément ému par l'histoire coloniale avec le Portugal, qui a duré jusqu'à la révolution des œillets en 1974, et par la lutte pour l'indépendance contre l'Indonésie, qui a coûté la vie à 180 000 Timorais entre 1975 et 1999.

Les langues officielles sont aujourd'hui le portugais et le tetun local, mais beaucoup parlent également le bahasa indonesia ou un peu d'anglais.

L'économie est désespérément en quête de croissance et d'opportunités. Le Timor-Leste dépend encore largement des importations en provenance d'Indonésie et d'Australie. Le tourisme n'en est qu'à ses débuts. Vous pouvez escalader le mont Ramelau ou visiter Atauro, une île où vous pouvez faire de la plongée avec tuba et de la plongée sous-marine. Les récifs coralliens sont réputés magnifiques et intacts. Il s'agit potentiellement d'une destination hors des sentiers battus.

Profondément impressionné par ces histoires, mais espérant un avenir meilleur, je me dirige vers l'aéroport.

Garder le peuple timorais à l'esprit

Le Timor-Oriental n'est pas ma première visite dans un pays en développement. Pourtant, c'est ce voyage qui m'a le plus profondément marqué pour ce qui est de comprendre les subtilités de la pauvreté. Il s'agit d'une nouvelle nation dont l'histoire n'a pas été choisie, mais qui s'efforce d'améliorer la situation avec les ressources dont elle dispose. Le fait que nous puissions y contribuer depuis l'Europe est vraiment spécial.

De retour en Indonésie, je trouve une poignée de dollars timorais dans mon sac à dos : "Zut, avec ça, j'aurais pu payer deux jours de salaire à la femme du marché", me dis-je. Une semaine plus tard, je suis de retour à l'aéroport. Avant de me diriger vers ma porte d'embarquement, je passe devant celle du vol pour Dili, qui part à peu près à la même heure. Une Timoraise me regarde dans les yeux et je lui demande si elle parle portugais. Nous convenons qu'elle donnera les pièces à quelqu'un qui en a vraiment besoin: "Para ajudar alguém que precisa, está bem ?" Elle acquiesce avec un large sourire. Je sens qu'elle a déjà quelqu'un en tête.

Kaebauk Elle a aussi quelqu'un en tête qui bénéficiera grandement de votre investissement. Montrez par le biais de Lendahand que vous croyez au peuple timorais et investissez dès aujourd'hui dans le projet de Kaebauk. Votre rendement financier est de 5,25 % par an, mais votre rendement social va bien au-delà.