Mikrofinanciranje kao spas za mnoge poduzetnike u Istočnom Timoru

Dolazak u Timor-Leste je iskustvo koje potiče maštu. Iz Indonezije, to je samo sat leta do malog glavnog grada Dili. Letite iznad bistre plave oceanske vode, povremeno uočavajući atole ili bujne, vulkanske otoke kroz prozor.

Po dolasku, odmah shvaćate da ovo nije Jakarta ili Bangkok. Dili je grad s niskim zgradama, bez potrebne infrastrukture. Zašto je to tako, postat će jasnije dok budete čitali ovaj članak.

Nakon što se prijavim u jedan od rijetkih dostupnih pansiona, odlazim u ured Kaebauk Investimentu No Finansas. Mikrofinancijska institucija prikuplja sredstva putem Lendahanda od 2023. Ovom posjetom želimo bolje razumjeti kako se ovo financiranje koristi za borbu protiv siromaštva i poticanje ekonomske prosperitete u zemlji.

 

Kako MFI Kaebauk djeluje?

Sljedeća dva dana, Tony, menadžer za poslovni razvoj u Kaebauku, bit će moj glavni kontakt. Odmah primjećujem koliko je Tony strastven u vezi sa svojim poslom i zemljom. Odrastao je i studirao u Australiji, ali je odlučio živjeti blizu svoje obitelji u Timor-Lesteu: “U Australiji bih zarađivao više sa svojom diplomom i imao bolji životni standard, ali znanje mladih profesionalaca je potrebno kako bi se Timor-Leste stavio na kartu. Zato sam ovdje, radim u Kaebauku.”

Prolazimo pored ureda zamjenika direktora Edia, koji mi kaže: “Radim ovdje zbog društvenog utjecaja koji stvaramo. Redovito posjećujem naše podružnice u ruralnim područjima kako bih razgovarao s ljudima o njihovim financijskim potrebama. Uvijek me iznenadi koliko smo važni mnogim ljudima. Često započinju s mikroposudbom od 100 dolara, minimum, i mogu se razviti u pravi dućan ili posao. Te priče o uspjehu još uvijek mi daju ježu i nadu.”

Kaebauk je izgradio solidnu reputaciju. Iz svojih 22 podružnice u ruralnim područjima, razgovaraju s ljudima i pružaju personalizirane praćenja. Ovaj posao obavljaju takozvani terenski službenici, koji imaju različite odgovornosti. Prvo, traže nove potencijalne klijente kako bi ispunili svoje mjesečne ciljeve. Također prate postojeće klijente. U oba zadatka, ključno je da razviju jasno razumijevanje situacije svog klijenta. Koliko novca nekome treba? Za što je potreban? Kako će otplatiti posudbu? Kakva je njihova obiteljska situacija?

 

Ako uočite terenskog službenika u divljini, 99% vremena, oni su na motoru. Bez njega, ne bi stigli nigdje. Motor im omogućuje da pređu najudaljenije, neravne ceste kako bi došli čak i do onih koji žive duboko u planinama. Ceste su jedva asfaltirane, a kada jesu, morate stalno izbjegavati ogromne rupe.

Terenski službenik ima specifičan profil: energičan muškarac između 30 i 45 godina s diplomom iz računovodstva. Kulturno i fizički, to je muški posao. Provode cijeli dan vozeći se na svojim motorima po udaljenim cestama i odgovorni su za transport gotovine za isplatu zajmova i od otplata. Moraju dobro poznavati ceste i ljude te često rade duge sate kako bi ispunili svoje ciljeve.

Terenske službenike podržavaju kolege s opsežnijim financijskim pozadinama i redovito primaju obuku. Često, terenski službenik može napredovati u ulogu menadžera podružnice. Zajedno, tim pomaže klijentima s njihovim zajmovima i pregovara o uvjetima otplate. Takva fleksibilnost i razumijevanje teško se nalaze u tradicionalnoj banci.

Kaebauk nastoji privući više žena u svoj tim. Žene obično rade kao tajnice ili računovođe u uredu. U Kaebauku, 30% od 330 zaposlenika su žene.

Kaebauk vidi ljude, čak i u udaljenim područjima

Od populacije Timor-Lestea od 1,3 milijuna, samo 220,000 živi u glavnom gradu Dili. Ostatak je raspršen po teško dostupnim selima. Kako osigurati da nitko ne bude zaboravljen?

U kontekstu smanjenja siromaštva, ključno je doći do ljudi u najudaljenijim područjima. Rijetko imaju pristup financiranju ili financijskoj pismenosti. Često se boje banaka koje naplaćuju kamate i zahtijevaju kolateral, a obično ne razumiju kako novac, kada se dobro upravlja, može pomoći njihovom napretku.

Kao rezultat toga, zapanjujućih 86% Timoreza nema bankovni račun. Sve se obavlja u gotovini. Još uvijek koriste kovanice timorske dolare, ali novčanice su klasični američki dolari. Od svih klijenata koje smo zajedno posjetili, samo je jedan poduzetnik imao bankovni račun.

“Ali gdje ljudi drže svoju gotovinu?” pitam Tonya. “Oh, samo smotanu u bambusovoj štapiću negdje u sobi,” odgovara on.

 

Je li svatko poduzetnik u Timor-Lesteu?

60% klijenata Kaebauka su žene. Zašto ima toliko ženskih poduzetnica? U Timor-Lesteu, muškarci obično rade za poslodavce. Najveći poslodavci su vlada, građevinske tvrtke i sigurnosne tvrtke. Za žene, poslovi su rijetki. Zato većinom žene pokreću vlastite ekonomske aktivnosti i uzimaju zajmove od Kaebauka. Također, obično su žene te koje se bave financijama kod kuće.

Ono što me iznenađuje je koliko je niska kupovna moć u zemlji. Mnogi poduzetnici prodaju iste proizvode i imaju malo kupaca svaki dan. Ipak, trenutna demokratska vlada stekla je povjerenje naroda da nastavi poticati rast u Timor-Lesteu. Mnogo se toga promijenilo u posljednjim godinama, ali zemlji još uvijek nedostaju prilike. Stanovništvo se nada privlačenju više pažnje međunarodnih investitora, ne samo iz Kine.

 

Posjet poduzetnicima

Tony me vodi neasfaltiranim cestama oko Dili kako bih upoznao razne poduzetnike. U podružnici u Bazarteteu, upoznajem energičnu službenicu za rizik Aliciju, koja je željna pričati mi o svom poslu: “Prije sam radila puno radno vrijeme u računovodstvu u sjedištu, ali sada dolazim u okruge barem tri dana u tjednu kako bih provodila procjene rizika (potencijalnih) klijenata. Ovo mi se puno više sviđa! Konzultiram se s terenskim službenicima kako bih odredila može li netko uzeti zajam i, ako može, koliko im treba i koliko mogu udobno otplatiti.” “A što ako ne mogu?” pitam. “Onda zajedno radimo na pronalaženju rješenja. To je potrebno za otprilike 20% ljudi.”

Tko može dobiti zajam?

Da biste se kvalificirali za zajam, morate ispuniti sljedeće uvjete:

- Vaš posao mora biti aktivan najmanje 5-6 mjeseci.

- Morate pokazati neki novčani tok. Ako to ne možete osigurati, Kaebauk će vam pomoći da ga postavite.

- Prosječni iznos zajma je 1,500 američkih dolara.

 

Tržnica Liquiça

Na tržnici Liquiça posjećujemo Lídiju. Njezin muž je preminuo mlad, a kao samohrana majka, uspjela je poslati obje kćeri na sveučilište u Dili zahvaljujući svojim poslovima i zajmovima. 

Lídijin glavni izvor prihoda je njezin kiosk. Također peče cigle i vodi štand na tržnici gdje prodaje odjeću iz druge ruke. Zapošljava dvoje ljudi u kiosku i još dvoje za cigle.

Pitam je o radu njezine trgovine: tko su njezini kupci i koliko dugo proizvodi obično ostaju u trgovini? “Hrana i pića se brzo prodaju; moram se opskrbiti svaka dva tjedna. Ali za druge proizvode, poput parfema, može potrajati dva mjeseca,” kaže Lídija. Sudeći po sloju prašine, usuđujem se posumnjati da su neki proizvodi bili na polici više od dvije godine.

Lídija je vrlo aktivna u svojoj zajednici i služi kao mentor drugim ženama. Zajedno kuhaju i raspravljaju o tome kako poboljšati svoje životne uvjete. Čak su osnovale grupu za štednju kako bi si pomagale kada zadesi nesreća.

Dalje na tržnici, Imaculada sjedi s prijateljicom i dvoje svoje djece. Prodaje povrće koje je kupila od farmera s novcem iz malog poljoprivrednog zajma od Kaebauka. Mjesto na tržnici je besplatno. Prodaje samo luk, rajčicu, patlidžan i špinat.

Zbog svoje obiteljske situacije, Imaculada je trenutno prilično ovisna o financiranju. Srećom, otplata njezinog zajma ide glatko. Kaebauk joj pomaže odrediti iznos zajma kako ne bi imala poteškoća s otplatom.

U Timor-Lesteu sam upoznao više poduzetnika. Njihove priče možete pročitati među projektima Kaebauka na našoj crowdfunding platformi.

 

Borba Timor-Lestea za neovisnost

Uvečer odlazim na obalu u potrazi za nečim za jelo i piće. Nema mnogo restorana uz obalu, ali sam zadovoljan svojim pronalaskom: kokos za 2 dolara od uličnog prodavača i paket prženih slatkih krumpira s otopljenim sirom s jednog štanda. Sjedeći na betonskom bloku uz cestu, odlučujem da želim saznati više o povijesti ove fascinantne zemlje.

Sljedećeg jutra, uzimam stari taksi za 4 dolara do Muzeja otpora, gdje me duboko dirne kolonijalna povijest s Portugalom, koja je trajala do Karanfilske revolucije 1974. i borba za neovisnost protiv Indonezije, koja je koštala živote 180,000 Timoreza između 1975. i 1999.

Službeni jezici danas su portugalski i lokalni tetun, ali mnogi također govore bahasu indonezijski ili malo engleskog.

Ekonomija je očajna za rastom i prilikama. Timor-Leste još uvijek uvelike ovisi o uvozu iz Indonezije i Australije. Turizam je također u povojima. Možete se popeti na planinu Ramelau ili posjetiti Atauro, otok gdje možete roniti i plivati. Kažu da su koraljni grebeni prekrasni i netaknuti. Potencijalno sjajna destinacija izvan utabanih staza.

Duboko impresioniran pričama, ali pun nade za svjetliju budućnost, odlazim prema zračnoj luci.

 

Imate na umu timorske ljude

Timor-Leste nije moja prva posjeta zemlji u razvoju. Ipak, ovo putovanje ostavilo je najdublji dojam na mene u smislu razumijevanja složenosti siromaštva. Ovo je nova nacija s poviješću koju nije odabrala, ali radi na poboljšanju s dostupnim resursima. To što možemo doprinijeti tome iz Europe je zaista posebno.

Vrativši se u Indoneziju, pronalazim nekoliko timorskih dolarskih kovanica u svom ruksaku: “Prokletstvo, s ovim bih mogao osigurati ženi na tržnici plaću za dva dana,” mislim. Tjedan dana kasnije, ponovno sam u zračnoj luci. Prije nego što krenem prema svom izlazu, prolazim pored onog za let za Dili, koji polazi otprilike u isto vrijeme. Timorska žena me gleda u oči, a ja pitam govori li portugalski. Dogovaramo se da će dati kovanice nekome tko ih stvarno treba. ‘Para ajudar alguém que precisa, está bem?’ Klimne glavom s širokim osmijehom. Osjećam da već ima nekoga na umu.

Kaebauk također ima nekoga na umu tko će uvelike imati koristi od vaše investicije. Pokažite putem Lendahanda da vjerujete u timorske ljude i investirajte u projekt Kaebauka danas. Vaš financijski povrat je 5.25% godišnje, ali vaš društveni povrat ide daleko iznad toga.