La microfinanza come ancora di salvezza per molti imprenditori di Timor Est

Arrivare a Timor Est è un'esperienza che stimola l'immaginazione. Dall'Indonesia, la piccola capitale Dili dista solo un'ora di volo. Si sorvola un oceano limpido e blu, scorgendo di tanto in tanto un atollo o un'isola vulcanica lussureggiante attraverso il finestrino.

All'arrivo, ci si rende subito conto che non si tratta di Giacarta o Bangkok. Dili è una città bassa, priva di infrastrutture. Il motivo sarà più chiaro durante la lettura di questo articolo.

Dopo aver fatto il check-in in una delle poche pensioni disponibili, mi dirigo all'ufficio di Kaebauk Investimentu No Finansas. L'istituto di microfinanza raccoglie fondi tramite Lendahand dal 2023. Con questa visita vogliamo capire meglio come questi finanziamenti vengono utilizzati per combattere la povertà e promuovere la prosperità economica del Paese.

Come opera la MFI Kaebauk?

Per i prossimi due giorni, Tony, il Business Development Manager di Kaebauk, sarà il mio contatto principale. Mi accorgo subito di quanto Tony sia appassionato del suo lavoro e del suo Paese. È cresciuto e ha studiato in Australia, ma ha scelto di vivere vicino alla sua famiglia a Timor Est: "In Australia avrei guadagnato di più con la mia laurea e avrei avuto un tenore di vita migliore, ma la conoscenza di giovani professionisti è necessaria per mettere Timor Est sulla mappa. Ecco perché sono qui, a lavorare su Kaebauk".

Passiamo davanti all'ufficio del vicedirettore Edio, che mi dice: "Lavoro qui per l'impatto sociale che creiamo. Visito regolarmente le nostre filiali nelle zone rurali per parlare con le persone delle loro esigenze di finanziamento. Mi colpisce sempre quanto siamo importanti per molte persone. Spesso iniziano con un microprestito di 100 dollari, il minimo, e possono crescere fino a diventare un vero e proprio negozio o un'impresa. Queste storie di successo mi fanno ancora venire la pelle d'oca e la speranza".

Kaebauk ha costruito una solida reputazione. Dalle loro 22 filiali nelle aree rurali, parlano con le persone e forniscono follow-up personalizzati. Questo lavoro è svolto dai cosiddetti funzionari di campo, che hanno diverse responsabilità. Innanzitutto, cercano nuovi potenziali clienti per raggiungere gli obiettivi mensili. Inoltre, seguono i clienti esistenti. In entrambi i compiti, è fondamentale che sviluppino una chiara comprensione della situazione del cliente. Di quanto denaro ha bisogno una persona? A cosa serve? Come rimborserà il prestito? Qual è la sua situazione familiare?

Se vedete un agente sul campo in natura, il 99% delle volte è in moto. Senza di essa, non andrebbero da nessuna parte. La moto permette loro di attraversare le strade più remote e dissestate per raggiungere anche chi vive nel profondo delle montagne. Le strade sono a malapena asfaltate e, quando lo sono, bisogna costantemente schivare enormi buche.

Un ufficiale di campo ha un profilo specifico: un uomo energico tra i 30 e i 45 anni con una laurea in contabilità. Culturalmente e fisicamente, è un lavoro da uomini. Trascorrono l'intera giornata in sella alle loro moto su strade remote e sono responsabili del trasporto del denaro per l'erogazione dei prestiti e per i rimborsi. Devono conoscere bene le strade e le persone e spesso lavorano a lungo per raggiungere i loro obiettivi.

Gli agenti sul campo sono affiancati da colleghi con un background finanziario più ampio e ricevono una formazione regolare. Spesso un funzionario sul campo può crescere fino a diventare direttore di filiale. Insieme, il team assiste i clienti con i loro prestiti e negozia le condizioni di rimborso. Una tale flessibilità e comprensione sono difficili da trovare in una banca tradizionale.

Kaebauk si sforza di attirare un maggior numero di donne nel proprio team. In genere le donne lavorano in ufficio come segretarie o contabili. In Kaebauk, il 30% dei 330 dipendenti sono donne.

Kaebauk Vede le persone, anche nelle aree più remote

Degli 1,3 milioni di abitanti di Timor Est, solo 220.000 vivono nella capitale Dili. Gli altri sono sparsi in villaggi difficili da raggiungere. Come si fa a garantire che nessuno venga dimenticato?

Nel contesto della riduzione della povertà, è fondamentale raggiungere le persone nelle aree più remote. Raramente hanno accesso ai finanziamenti o all'alfabetizzazione finanziaria. Spesso hanno paura delle banche che applicano interessi e richiedono garanzie e di solito non capiscono come il denaro, se gestito bene, possa aiutarli a progredire.

Di conseguenza, lo sconcertante 86% dei timoresi non ha un conto bancario. Tutto viene fatto in contanti. Si usano ancora le monete timoresi, ma le banconote sono i classici dollari americani. Di tutti i clienti che abbiamo visitato insieme, solo un imprenditore aveva un conto in banca.

"Ma allora dove si tengono i contanti?", chiedo a Tony. "Oh, semplicemente arrotolati in un bastone di bambù da qualche parte nella stanza", risponde.

A Timor Est sono tutti imprenditori?

Il 60% dei clienti di Kaebauk sono donne. Perché ci sono così tante imprenditrici? A Timor Est gli uomini lavorano tipicamente per i datori di lavoro. I maggiori datori di lavoro sono il governo, le imprese di costruzione e le società di sicurezza. Per le donne il lavoro scarseggia. Per questo motivo sono soprattutto le donne ad avviare attività economiche in proprio e a chiedere prestiti a Kaebauk. Di solito sono anche le donne a gestire le finanze di casa.

Ciò che mi colpisce è il basso potere d'acquisto del Paese. Molti imprenditori vendono gli stessi prodotti e vedono pochi clienti ogni giorno. Eppure, l'attuale governo democratico si è guadagnato la fiducia della popolazione per continuare a promuovere la crescita di Timor Est. Molto è cambiato negli ultimi anni, ma il Paese manca ancora di opportunità. La popolazione spera di attirare maggiormente l'attenzione degli investitori internazionali, non solo della Cina.

Visita agli imprenditori

Tony mi accompagna lungo le strade non asfaltate intorno a Dili per incontrare diversi imprenditori. Nella filiale di Bazartete, incontro l'energica Risk Officer Alicia, che è ansiosa di parlarmi del suo lavoro: "Prima lavoravo a tempo pieno nella contabilità della sede centrale, ma ora vengo nei distretti almeno tre giorni alla settimana per condurre le valutazioni del rischio dei (potenziali) clienti. Mi piace molto di più! Mi consulto con i responsabili sul campo per determinare se una persona può ottenere un prestito e, in caso affermativo, di quanto ha bisogno e può rimborsare comodamente". "E se non può farlo?", chiedo. "Allora lavoriamo insieme per trovare una soluzione. Questo è necessario per circa il 20% delle persone".

Chi può ottenere un prestito?

Per ottenere un prestito, è necessario soddisfare le seguenti condizioni:

- La vostra attività deve essere attiva da almeno 5-6 mesi.

- Dovete dimostrare di avere un certo flusso di cassa. Se non siete in grado di fornirlo, Kaebauk vi aiuterà a crearlo.

- L'importo medio del prestito è di 1.500 dollari USA.

Il mercato della liquiça

Al mercato di Liquiça facciamo visita a Lídia. Suo marito è morto giovane e, da madre single, è riuscita a mandare entrambe le figlie all'università di Dili grazie alle sue attività e ai suoi prestiti.

La principale fonte di reddito di Lídia è il suo chiosco. Inoltre, produce mattoni e gestisce una bancarella dove vende abiti di seconda mano. Impiega due persone nel chiosco e altre due per i mattoni.

Le chiedo come funziona il suo negozio: chi sono i suoi clienti e quanto tempo rimangono in media i prodotti nel negozio? "Gli alimenti e le bevande si vendono rapidamente; devo rifornirmi ogni due settimane. Ma per altri prodotti, come i profumi, ci possono volere due mesi", mi dice Lídia. A giudicare dallo strato di polvere, oso sospettare che alcuni prodotti siano rimasti sullo scaffale per oltre due anni.

Lídia è molto attiva nella sua comunità e funge da mentore per altre donne. Cucinano insieme e discutono su come migliorare le loro condizioni di vita. Hanno anche creato un gruppo di risparmio per aiutarsi a vicenda in caso di disgrazia.

Più avanti nel mercato, Imaculada siede con un'amica e due dei suoi figli. Vende ortaggi acquistati da un contadino con i soldi di un piccolo prestito agricolo concesso da Kaebauk. Un posto al mercato è gratuito. Vende solo cipolle, pomodori, melanzane e spinaci.

A causa della sua situazione familiare, Imaculada è attualmente molto dipendente dal finanziamento. Fortunatamente, il rimborso del prestito sta avvenendo senza problemi. Kaebauk la aiuta a determinare l'importo del prestito in modo che non abbia difficoltà di rimborso.

Ho incontrato altri imprenditori a Timor Est. Potete leggere le loro storie tra i progetti diKaebauk sulla nostra piattaforma crowdfunding.

La lotta per l'indipendenza di Timor Est

La sera mi dirigo verso la fascia costiera in cerca di qualcosa da mangiare e da bere. Non ci sono molti ristoranti lungo la costa, ma mi accontento di quello che trovo: una noce di cocco per 2 dollari da un venditore ambulante e un pacchetto di patatine fritte con formaggio fuso da una bancarella. Seduto su un blocco di cemento sul ciglio della strada, decido che voglio saperne di più sulla storia di questo affascinante Paese.

La mattina dopo, prendo un vecchio taxi per 4 dollari e vado al Museo della Resistenza, dove mi commuovo profondamente per la storia coloniale con il Portogallo, durata fino alla Rivoluzione dei Garofani nel 1974, e per la lotta per l'indipendenza contro l'Indonesia, che è costata la vita a 180.000 timoresi tra il 1975 e il 1999.

Oggi le lingue ufficiali sono il portoghese e il tetun locale, ma molti parlano anche il bahasa Indonesia o un po' di inglese.

L'economia è alla disperata ricerca di crescita e opportunità. Timor Est è ancora fortemente dipendente dalle importazioni dall'Indonesia e dall'Australia. Anche il turismo è agli inizi. È possibile scalare il Monte Ramelau o visitare Atauro, un'isola dove è possibile fare snorkeling e immersioni. Si dice che le barriere coralline siano bellissime e incontaminate. Potenzialmente una grande destinazione fuori dai sentieri battuti.

Profondamente colpita dalle storie, ma speranzosa in un futuro più roseo, mi dirigo all'aeroporto.

Pensare al popolo timorese

Timor Est non è la mia prima visita in un Paese in via di sviluppo. Tuttavia, questo viaggio mi ha lasciato l'impressione più profonda in termini di comprensione delle complessità della povertà. È una nazione nuova, con una storia che non ha scelto, ma che sta lavorando per migliorare con le risorse disponibili. Il fatto che possiamo contribuire a questo processo dall'Europa è davvero speciale.

Tornato in Indonesia, trovo nello zaino una manciata di monete da un dollaro timorese: "Accidenti, con queste avrei potuto dare alla donna del mercato due giorni di paga", penso. Una settimana dopo sono di nuovo all'aeroporto. Prima di dirigermi al mio gate, passo davanti a quello del volo per Dili, che parte alla stessa ora. Una donna timorese mi guarda negli occhi e le chiedo se parla portoghese. Concordiamo che darà le monete a qualcuno che ne ha davvero bisogno: "Para ajudar alguém que precisa, está bem?" Annuisce con un ampio sorriso. Sento che ha già in mente qualcuno.

Kaebauk Anche lei ha in mente qualcuno che trarrà grande beneficio dal vostro investimento. Dimostrate attraverso Lendahand che credete nel popolo timorese e investite oggi stesso nel progetto di Kaebauk. Il vostro ritorno finanziario è del 5,25% all'anno, ma il vostro ritorno sociale va ben oltre.