Kreditni rejting
Kreditni rejting predstavlja kreditnu sposobnost tvrtke ili financijske institucije na skali od A+ do E. Rejting služi kao pokazatelj vjerojatnosti da će zajmoprimac vratiti svoje dugove. Pomaže vam, kao investitoru, razumjeti i procijeniti rizike prije ulaganja vašeg novca. Rejting "A+" ili "A" implicira relativno nizak rizik, dok rejting "E" implicira visok rizik. Lendahand nudi samo zajmove s kreditnim rejtingom A+, A, B+ ili B.
Rejting se izračunava na temelju kreditne povijesti, financijskih pokazatelja i poslovanja tvrtke. Procjena je dio opsežnog procesa dubinske analize i odobravanja za (potencijalnog) zajmoprimca.
Model kreditnog rejtinga
U procjeni kreditne sposobnosti koristimo djelomično automatizirani model kreditnog rejtinga koji se sastoji od pet kategorija:
- Upravljanje
- Karakteristike zajmoprimca
- Financijska izvedba
- Financijska sposobnost i povijest izvedbe
- Makroekonomski faktori
U modelu kreditnog rejtinga svaka se kategorija procjenjuje pomoću niza pitanja, pri čemu se svako pitanje ocjenjuje od 1 do 5. Pojedinačne ocjene se ponderiraju i zbrajaju kako bi se izračunao ukupni rezultat. Ovaj ukupni rezultat određuje razinu rizika projekta, koja je predstavljena kao kreditni rejting (A+ do E) i također utječe na ponuđenu kamatnu stopu. Rejting se može mijenjati tijekom vremena jer ga redovito preispitujemo. Ako je potrebno, prilagođavamo rejting.
U nastavku su neka primjerna pitanja iz modela kreditnog rejtinga:
- Model prihoda zajmoprimca;
- Sektor u kojem zajmoprimac posluje i koliko je konkurentan u tom sektoru;
- Makroekonomsko okruženje u kojem zajmoprimac posluje;
- Valutni rizik;
- Stručnost upravljačkog tima;
- Kako je tvrtka zajmoprimca organizirana (upravljanje);
- Stanje unutarnjih i vanjskih kontrola unutar tvrtke;
- Je li tvrtka regulirana ili ne;
- Solventnost, likvidnost i profitabilnost, kako povijesno tako i u prognozama;
- U kojoj mjeri je zajmoprimac u prošlosti uspio prikupiti dodatni kapital;
- Starost zajma u usporedbi s drugim zajmodavcima i je li osigurano jamstvo.
Sve gore navedene teme određuju se tijekom uvodnog procesa i dio su kreditne politike Lendahanda. Izlaz procjene kreditne sposobnosti je dobro dokumentiran.