Η μικροχρηματοδότηση ως γραμμή ζωής για πολλούς επιχειρηματίες στο Ανατολικό Τιμόρ

Η άφιξη στο Ανατολικό Τιμόρ είναι μια εμπειρία που εξάπτει τη φαντασία. Από την Ινδονησία, η μικρή πρωτεύουσα Ντίλι απέχει μόλις μια ώρα πτήσης. Πετάτε πάνω από έναν καταγάλανο ωκεανό, βλέποντας περιστασιακά μια ατόλη ή ένα καταπράσινο, ηφαιστειακό νησί μέσα από το παράθυρο.

Κατά την άφιξη, καταλαβαίνεις αμέσως ότι εδώ δεν είναι η Τζακάρτα ή η Μπανγκόκ. Το Ντίλι είναι μια πόλη με χαμηλούς ορόφους, χωρίς υποδομές. Το γιατί συμβαίνει αυτό θα γίνει πιο ξεκάθαρο καθώς θα διαβάζετε αυτό το άρθρο.

Αφού τακτοποιηθώ σε έναν από τους λίγους διαθέσιμους ξενώνες, κατευθύνομαι στο γραφείο της Kaebauk Investimentu No Finansas. Το ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων συγκεντρώνει κεφάλαια μέσω του Lendahand από το 2023. Με αυτή την επίσκεψη, στόχος μας είναι να κατανοήσουμε καλύτερα πώς χρησιμοποιείται αυτή η χρηματοδότηση για την καταπολέμηση της φτώχειας και την προώθηση της οικονομικής ευημερίας στη χώρα.

Πώς λειτουργεί το MFI Kaebauk;

Για τις επόμενες δύο ημέρες, ο Tony, ο Διευθυντής Επιχειρηματικής Ανάπτυξης στο Kaebauk, θα είναι ο κύριος σύνδεσμός μου. Παρατηρώ αμέσως πόσο παθιασμένος είναι ο Tony για τη δουλειά του και τη χώρα του. Μεγάλωσε και σπούδασε στην Αυστραλία, αλλά επέλεξε να ζήσει κοντά στην οικογένειά του στο Ανατολικό Τιμόρ: "Στην Αυστραλία, θα κέρδιζα περισσότερα με το πτυχίο μου και θα είχα καλύτερο βιοτικό επίπεδο, αλλά οι γνώσεις των νέων επαγγελματιών είναι απαραίτητες για να βάλουμε το Ανατολικό Τιμόρ στο χάρτη. Αυτός είναι ο λόγος που βρίσκομαι εδώ και εργάζομαι στο Kaebauk."

Περνάμε δίπλα από το γραφείο του αναπληρωτή διευθυντή Edio, ο οποίος μου λέει: "Δουλεύω εδώ για τον κοινωνικό αντίκτυπο που δημιουργούμε. Επισκέπτομαι τακτικά τα υποκαταστήματά μας στις αγροτικές περιοχές για να μιλήσω με τους ανθρώπους για τις χρηματοδοτικές τους ανάγκες. Μου κάνει πάντα εντύπωση πόσο σημαντικοί είμαστε για πολλούς ανθρώπους. Συχνά ξεκινούν με ένα μικροδάνειο των 100 δολαρίων, το ελάχιστο, και μπορούν να εξελιχθούν σε ένα πραγματικό κατάστημα ή επιχείρηση. Αυτές οι ιστορίες επιτυχίας εξακολουθούν να μου προκαλούν ανατριχίλα και ελπίδα".

Kaebauk έχει δημιουργήσει μια σταθερή φήμη. Από τα 22 υποκαταστήματά τους σε αγροτικές περιοχές, μιλούν με τους ανθρώπους και παρέχουν εξατομικευμένη παρακολούθηση. Το έργο αυτό αναλαμβάνουν οι λεγόμενοι υπάλληλοι πεδίου, οι οποίοι έχουν διάφορες αρμοδιότητες. Πρώτον, αναζητούν νέους δυνητικούς πελάτες για να επιτύχουν τους μηνιαίους στόχους τους. Επίσης, παρακολουθούν τους υφιστάμενους πελάτες. Και στα δύο καθήκοντα, είναι ζωτικής σημασίας να αναπτύξουν σαφή κατανόηση της κατάστασης του πελάτη τους. Πόσα χρήματα χρειάζεται κάποιος; Για ποιο λόγο τα χρειάζεται; Πώς θα αποπληρώσει το δάνειο; Ποια είναι η οικογενειακή τους κατάσταση;

Αν εντοπίσετε έναν υπάλληλο πεδίου στην άγρια φύση, στο 99% των περιπτώσεων είναι πάνω σε μοτοσικλέτα. Χωρίς αυτό, δεν θα έφταναν πουθενά. Η μοτοσικλέτα τους επιτρέπει να διασχίζουν τους πιο απομακρυσμένους, κακοτράχαλους δρόμους για να προσεγγίσουν ακόμη και αυτούς που ζουν βαθιά στα βουνά. Οι δρόμοι είναι ελάχιστα ασφαλτοστρωμένοι, και όταν είναι, πρέπει συνεχώς να αποφεύγεις τεράστιες λακκούβες.

Ένας υπάλληλος πεδίου έχει ένα συγκεκριμένο προφίλ: ένας δραστήριος άνδρας μεταξύ 30 και 45 ετών με πτυχίο στη λογιστική. Πολιτιστικά και σωματικά, είναι μια ανδρική δουλειά. Περνούν ολόκληρη τη μέρα οδηγώντας τις μοτοσικλέτες τους σε απομακρυσμένους δρόμους και είναι υπεύθυνοι για τη μεταφορά μετρητών για την εκταμίευση δανείων και από την αποπληρωμή. Πρέπει να γνωρίζουν καλά τους δρόμους και τους ανθρώπους και συχνά εργάζονται πολλές ώρες για να επιτύχουν τους στόχους τους.

Οι επιτόπιοι υπάλληλοι υποστηρίζονται από συναδέλφους με πιο εκτεταμένο οικονομικό υπόβαθρο και λαμβάνουν τακτική εκπαίδευση. Συχνά, ένας υπάλληλος πεδίου μπορεί να εξελιχθεί σε διευθυντή υποκαταστήματος. Μαζί, η ομάδα βοηθά τους πελάτες με τα δάνειά τους και διαπραγματεύεται τους όρους αποπληρωμής. Τέτοια ευελιξία και κατανόηση είναι δύσκολο να βρεθούν σε μια παραδοσιακή τράπεζα.

Kaebauk προσπαθεί να προσελκύσει περισσότερες γυναίκες στην ομάδα της. Οι γυναίκες συνήθως εργάζονται ως γραμματείς ή λογιστές στο γραφείο. Στο Kaebauk, το 30% των 330 εργαζομένων είναι γυναίκες.

Kaebauk Βλέπει τους ανθρώπους, ακόμη και σε απομακρυσμένες περιοχές

Από τον πληθυσμό του Ανατολικού Τιμόρ που ανέρχεται σε 1,3 εκατομμύρια, μόνο 220.000 ζουν στην πρωτεύουσα Ντίλι. Οι υπόλοιποι είναι διασκορπισμένοι σε δυσπρόσιτα χωριά. Πώς διασφαλίζετε ότι κανείς δεν θα ξεχαστεί;

Στο πλαίσιο της καταπολέμησης της φτώχειας, είναι ζωτικής σημασίας να προσεγγίσουμε τους ανθρώπους στις πιο απομακρυσμένες περιοχές. Σπάνια έχουν πρόσβαση σε χρηματοδότηση ή οικονομικό αλφαβητισμό. Συχνά φοβούνται τις τράπεζες που χρεώνουν τόκους και απαιτούν εγγυήσεις και συνήθως δεν κατανοούν πώς τα χρήματα, όταν τα διαχειρίζονται σωστά, μπορούν να τους βοηθήσουν να προοδεύσουν.

Ως αποτέλεσμα, το εντυπωσιακό 86% των κατοίκων του Τιμόρ δεν έχει τραπεζικό λογαριασμό. Τα πάντα γίνονται με μετρητά. Χρησιμοποιούν ακόμη κέρματα από το τιμοριανό δολάριο, αλλά τα χαρτονομίσματα είναι κλασικά δολάρια ΗΠΑ. Από όλους τους πελάτες που επισκεφτήκαμε μαζί, μόνο ένας επιχειρηματίας είχε τραπεζικό λογαριασμό.

"Αλλά πού φυλάνε τότε οι άνθρωποι τα μετρητά τους;" ρωτάω τον Τόνι. "Ω, απλά τυλιγμένα σε ένα μπαστούνι μπαμπού κάπου στο δωμάτιο", απαντά.

Είναι όλοι επιχειρηματίες στο Ανατολικό Τιμόρ;

Το 60% των πελατών του Kaebauk είναι γυναίκες. Γιατί υπάρχουν τόσες πολλές γυναίκες επιχειρηματίες; Στο Ανατολικό Τιμόρ, οι άνδρες συνήθως εργάζονται για τους εργοδότες. Οι μεγαλύτεροι εργοδότες είναι η κυβέρνηση, οι κατασκευαστικές εταιρείες και οι εταιρείες ασφαλείας. Για τις γυναίκες, οι θέσεις εργασίας είναι σπάνιες. Γι' αυτό είναι κυρίως οι γυναίκες που ξεκινούν τις δικές τους οικονομικές δραστηριότητες και παίρνουν δάνεια από το Kaebauk. Είναι επίσης συνήθως οι γυναίκες που διαχειρίζονται τα οικονομικά στο σπίτι.

Αυτό που μου κάνει εντύπωση είναι το πόσο χαμηλή είναι η αγοραστική δύναμη στη χώρα. Πολλοί επιχειρηματίες πωλούν τα ίδια προϊόντα και βλέπουν λίγους πελάτες κάθε μέρα. Ωστόσο, η σημερινή δημοκρατική κυβέρνηση έχει κερδίσει την εμπιστοσύνη του λαού για να συνεχίσει να προωθεί την ανάπτυξη στο Ανατολικό Τιμόρ. Πολλά έχουν αλλάξει τα τελευταία χρόνια, αλλά η χώρα εξακολουθεί να στερείται ευκαιριών. Ο πληθυσμός ελπίζει να προσελκύσει μεγαλύτερη προσοχή από διεθνείς επενδυτές, όχι μόνο από την Κίνα.

Επίσκεψη στους επιχειρηματίες

Ο Τόνι με οδηγεί στους μη ασφαλτοστρωμένους δρόμους γύρω από το Ντίλι για να συναντήσω διάφορους επιχειρηματίες. Στο υποκατάστημα στο Bazartete, συναντώ την δραστήρια υπεύθυνη κινδύνου Alicia, η οποία είναι πρόθυμη να μου μιλήσει για τη δουλειά της: "Εργαζόμουν με πλήρες ωράριο στη λογιστική στα κεντρικά γραφεία, αλλά τώρα έρχομαι στις περιοχές τουλάχιστον τρεις ημέρες την εβδομάδα για να διεξάγω αξιολογήσεις κινδύνου των (δυνητικών) πελατών. Αυτό μου αρέσει πολύ περισσότερο! Συμβουλεύομαι τους επιτόπιους υπαλλήλους για να καθορίσω αν κάποιος μπορεί να πάρει δάνειο και, αν ναι, πόσο χρειάζεται και μπορεί άνετα να αποπληρώσει." "Και αν δεν μπορεί;" ρωτώ. "Τότε εργαζόμαστε μαζί για να βρούμε μια λύση. Αυτό είναι απαραίτητο για περίπου το 20% των ανθρώπων".

Ποιος μπορεί να πάρει δάνειο;

Για να δικαιούστε δάνειο, πρέπει να πληροίτε τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

- Η επιχείρησή σας πρέπει να είναι ενεργή για τουλάχιστον 5-6 μήνες.

- Πρέπει να παρουσιάζετε κάποια ταμειακή ροή. Εάν δεν μπορείτε να το προσκομίσετε αυτό, το Kaebauk θα σας βοηθήσει να το δημιουργήσετε.

- Το μέσο ποσό του δανείου ανέρχεται σε 1.500 δολάρια ΗΠΑ.

Η αγορά Liquiça

Στην αγορά Liquiça, επισκεπτόμαστε τη Lídia. Ο σύζυγός της πέθανε νέος και ως ανύπαντρη μητέρα, κατάφερε να στείλει και τις δύο κόρες της στο πανεπιστήμιο στο Ντίλι χάρη στις επιχειρήσεις και τα δάνειά της.

Η κύρια πηγή εισοδήματος της Lídia είναι το περίπτερό της. Ψήνει επίσης τούβλα και διατηρεί έναν πάγκο στην αγορά όπου πουλάει μεταχειρισμένα ρούχα. Απασχολεί δύο άτομα στο περίπτερο και άλλα δύο για τα τούβλα.

Τη ρωτώ για τη λειτουργία του καταστήματός της: ποιοι είναι οι πελάτες της και πόσο καιρό μένουν τα προϊόντα στο κατάστημα κατά μέσο όρο; "Τα τρόφιμα και τα ποτά πωλούνται γρήγορα- πρέπει να ανανεώνω τα αποθέματα κάθε δύο εβδομάδες. Αλλά για άλλα προϊόντα, όπως τα αρώματα, μπορεί να χρειαστούν δύο μήνες", μου λέει η Lídia. Κρίνοντας από το στρώμα σκόνης, τολμώ να υποψιαστώ ότι ορισμένα προϊόντα βρίσκονταν στο ράφι για πάνω από δύο χρόνια.

Η Lídia είναι πολύ ενεργή στην κοινότητά της και λειτουργεί ως μέντορας για άλλες γυναίκες. Μαγειρεύουν μαζί και συζητούν πώς να βελτιώσουν τις συνθήκες διαβίωσής τους. Έχουν συστήσει ακόμη και μια ομάδα αποταμίευσης για να βοηθούν η μία την άλλη όταν τους χτυπάει η κακοτυχία.

Λίγο πιο πέρα στην αγορά, η Imaculada κάθεται με μια φίλη και δύο από τα παιδιά της. Πουλάει λαχανικά που αγόρασε από έναν αγρότη με χρήματα από ένα μικρό αγροτικό δάνειο από το Kaebauk. Μια θέση στην αγορά είναι δωρεάν. Πουλάει μόνο κρεμμύδια, ντομάτες, μελιτζάνες και σπανάκι.

Λόγω της οικογενειακής της κατάστασης, η Imaculada εξαρτάται προς το παρόν αρκετά από τη χρηματοδότηση. Ευτυχώς, η αποπληρωμή του δανείου της εξελίσσεται ομαλά. Kaebauk τη βοηθά να καθορίσει το ποσό του δανείου, ώστε να μην αντιμετωπίσει δυσκολίες αποπληρωμής.

Γνώρισα περισσότερους επιχειρηματίες στο Ανατολικό Τιμόρ. Μπορείτε να διαβάσετε τις ιστορίες τους μεταξύ των έργων τουKaebauk στην πλατφόρμα μας crowdfunding.

Ο αγώνας του Ανατολικού Τιμόρ για ανεξαρτησία

Το βράδυ, κατευθύνομαι προς την παραλιακή λωρίδα σε αναζήτηση κάτι να φάω και να πιω. Δεν υπάρχουν πολλά εστιατόρια κατά μήκος της ακτής, αλλά είμαι ικανοποιημένος με το εύρημά μου: μια καρύδα με 2 δολάρια από έναν πλανόδιο πωλητή και ένα πακέτο πατάτες γλυκοπατάτας με λιωμένο τυρί από ένα περίπτερο. Καθισμένος σε ένα τσιμεντένιο τετράγωνο στην άκρη του δρόμου, αποφασίζω ότι θέλω να μάθω περισσότερα για την ιστορία αυτής της συναρπαστικής χώρας.

Το επόμενο πρωί, παίρνω ένα παλιό ταξί για 4 δολάρια για να πάω στο Μουσείο Αντίστασης, όπου συγκινούμαι βαθιά από την αποικιακή ιστορία με την Πορτογαλία, η οποία διήρκεσε μέχρι την Επανάσταση των Γαρυφάλλων το 1974, και τον αγώνα για την ανεξαρτησία κατά της Ινδονησίας, ο οποίος κόστισε τη ζωή σε 180.000 Τιμοριανούς μεταξύ 1975 και 1999.

Οι επίσημες γλώσσες σήμερα είναι τα πορτογαλικά και η τοπική τετού, αλλά πολλοί μιλούν επίσης την Μπαχάσα Ινδονησία ή λίγα αγγλικά.

Η οικονομία αναζητά απεγνωσμένα ανάπτυξη και ευκαιρίες. Το Ανατολικό Τιμόρ εξακολουθεί να εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις εισαγωγές από την Ινδονησία και την Αυστραλία. Ο τουρισμός βρίσκεται επίσης στα σπάργανα. Μπορείτε να ανεβείτε στο όρος Ramelau ή να επισκεφθείτε το Atauro, ένα νησί όπου μπορείτε να κάνετε ψαροντούφεκο και καταδύσεις. Οι κοραλλιογενείς ύφαλοι λέγεται ότι είναι πανέμορφοι και ανέγγιχτοι. Ενδεχομένως ένας εξαιρετικός προορισμός εκτός της πεπατημένης.

Βαθιά εντυπωσιασμένος από τις ιστορίες, αλλά και αισιόδοξος για ένα καλύτερο μέλλον, κατευθύνομαι προς το αεροδρόμιο.

Να έχετε κατά νου τον λαό του Τιμόρ

Το Ανατολικό Τιμόρ δεν είναι η πρώτη μου επίσκεψη σε αναπτυσσόμενη χώρα. Ωστόσο, αυτό το ταξίδι μου έχει αφήσει την πιο βαθιά εντύπωση όσον αφορά την κατανόηση των περιπλοκών της φτώχειας. Πρόκειται για ένα νέο έθνος με μια ιστορία που δεν επέλεξε, αλλά εργάζεται προς την κατεύθυνση της βελτίωσης με τους διαθέσιμους πόρους. Το γεγονός ότι μπορούμε να συμβάλουμε σε αυτό από την Ευρώπη είναι πραγματικά ξεχωριστό.

Επιστρέφοντας στην Ινδονησία, βρίσκω στο σακίδιό μου μια χούφτα νομίσματα δολαρίων Τιμόρ: "Να πάρει, με αυτά θα μπορούσα να έχω δώσει στη γυναίκα στην αγορά τα μεροκάματα δύο ημερών", σκέφτομαι. Μια εβδομάδα αργότερα, βρίσκομαι πίσω στο αεροδρόμιο. Πριν πάω στην πύλη μου, περνάω από την πύλη της πτήσης για το Ντίλι, η οποία αναχωρεί περίπου την ίδια ώρα. Μια γυναίκα από το Τιμόρ με κοιτάζει στα μάτια και τη ρωτάω αν μιλάει πορτογαλικά. Συμφωνούμε ότι θα δώσει τα κέρματα σε κάποιον που τα χρειάζεται πραγματικά. "Para ajudar alguém que precisa, está bem;" Γνέφει με ένα πλατύ χαμόγελο. Διαισθάνομαι ότι έχει ήδη κάποιον στο μυαλό της.

Kaebauk Επίσης έχει κάποιον στο μυαλό του που θα επωφεληθεί πολύ από την επένδυσή σας. Δείξτε μέσω του Lendahand ότι πιστεύετε στον λαό του Τιμόρ και επενδύστε στο έργο του Kaebauk σήμερα. Η οικονομική σας απόδοση είναι 5,25% ετησίως, αλλά η κοινωνική σας απόδοση είναι πολύ μεγαλύτερη.