Une journée dans la vie - Kenya : Ces entreprises du quotidien bénéficient-elles du microfinancement ?

Imaginez que vous vous réveillez un matin et que tous les petits commerces de votre rue habituelle ont disparu. Ce quartier perd immédiatement son charme, son caractère unique et son identité. Pire encore, la communauté finirait par en souffrir car les petites entreprises font propspérer les économies locales en créant des emplois, en fournissant des biens et des services essentiels, et en réduisant l'impact sur l’environnement.

L'accès à un capital de travail suffisant est essentiel pour le développement des petites entreprises. Les prêts des Institutions de Microfinance (IMF) sont l'une des sources de capital de travail pour les petites entreprises.

Dans cet article, je vous fais vivre une journée typique à Nairobi, au Kenya, tout en interrogeant trois entrepreneurs locaux sur les difficultés qu’ils rencontrent dans leur activité et sur leur utilisation des prêts accordés par les institutions de microfinance. 

Munie de mon sac à dos et de l’appareil photo de mon smartphone, je suis impatiente de rencontrer les propriétaires de mes boutiques habituelles d'une manière différente aujourd'hui. Voyons ce que j'ai découvert !

Réveil et préparation pour l’école: 5 a.m. - 7:30 a.m.

Ma matinée typique commence à 5 heures. Je me réveille, je prépare mon fils pour l'école, je llui prépare son goûter et son déjeuner pour la journée, et je l'accompagne à l'école - cette marche de 15 minutes me permet de faire de l’exercice (c’est plus facile pour moi de rester en forme puisque je travaille à la maison).

En passant devant l’hôtel de Joyce

Les jours où je veux changer le goûter de mon fils (au lieu du pain habituel), je passe à l'hôtel Tahila, qui appartient à mon amie Joyce, pour acheter des mandazis (pain frit) fraîchement préparés.

L'hôtel de Joyce est également mon endroit de prédilection pour les chapatis (pain plat) ou l'ugali (semoule de maïs) et le ragoût de viande lorsque je n'ai pas le temps de cuisiner. Je dois ajouter que sa nourriture est plus que délicieuse.

Joyce a commencé son entreprise il y a 8 ans. En discutant, elle me dit que son principal défi est la saisonnalité de son activité. "La plupart de mes clients sont des étudiants universitaires qui habitent à proximité. Lorsque les écoles ferment, l'activité ralentit. J'aimerais développer mon entreprise en ligne et proposer des livraisons. Pour le moment, je ne peux pas faire de livraisons" explique-t-elle.

Joyce admet que les prêts jouent un rôle essentiel dans la gestion de son entreprise. Elle m’explique les applications de microcrédit sont sa principale source de prêts."Le fait de prendre des prêts m'a aidée à faire tourner mon entreprise" dit Joyce. "Je préfère emprunter auprès des applications de microcrédit car elles traitent mon prêt rapidement, dans un délai de 2 à 4 jours", poursuit-elle. "Le problème, c'est que leurs taux d'intérêt peuvent atteindre 20 %. Leur période de remboursement est également très courte. Parfois, je dois effectuer des remboursements hebdomadaires et ils sont très stricts là-dessus", ajoute-t-elle.

Lorsqu'on lui demande si ces prêts ont eu un impact positif sur sa vie et son activité, sa réponse est un oui absolu. "J'ai utilisé certains de mes prêts pour acheter des matériels de travail, comme des congélateurs pour conserver la nourriture. Les prêts des microcrédits m'ont également aidée à maintenir mon entreprise à flot, à maintenir mon niveau de vie, à garder mes deux employés et à augmenter la variété et la quantité de repas que je propose."

Jours de salon de coiffure: 8 a.m. - 10 a.m.  

Lorsqu'il s'agit d'une mauvaise journée pour mes cheveux,  je préfère me rendre au salon de coiffure tôt le matin. Les salons locaux acceptent généralement les clients sans rendez-vous, si bien qu'en arrivant en retard, je risque de devoir faire une longue file d'attente. 

Tressage au salon d’Anne

Aujourd'hui, je me suis rendue au salon d'Anne. J'étais la première cliente à arriver. J'ai l'habitude de me faire des tresses au crochet, car elles sont plus douces pour mes cheveux naturels. 

Avec l'aide de trois employés, Anne propose une variété de coiffures et vend des produits capillaires. Pendant qu'elle me coiffait, je lui ai posé quelques questions sur l'histoire de son entreprise, ses diffultés et ses projets d’avenir.

"J'ai crée mon entreprise en 2010, en partie avec mes propres fonds et un petit prêt. Au fil des années, j'ai développé mon activité, principalement grâce aux prêts de mon chama (groupe d'épargne de femmes). Je préfère emprunter de l'argent à mon chama car je peux emprunter autant que j'ai épargné ou juste un peu plus que mon épargne, un montant que je peux facilement rembourser", explique Anne.

Un chama est un groupe informel de femmes entrepreneures qui se réunissent pour s'encourager mutuellement à épargner chaque mois. Elles organisent le groupe avec une présidente, une secrétaire et une trésorière, et acceptent souvent de placer leur argent sur un compte commun auprès d'une institution financière. Le fait d'épargner en groupe permet aux femmes d'emprunter les unes aux autres à tour de rôle.

Les prêts ont permis à Anne d'acheter des actions pour son salon et d'assurer le fonctionnement de son entreprise pour conserver ses employés. Elle me raconte qu'elle a construit sa maison avec les revenus de son activité. Lorsqu'on l'interroge sur les prêts accordés par les organismes de microfinance, elle se fait l'écho des sentiments de l'hôtelière Joyce concernant les taux d'intérêt élevés et les délais de remboursement courts. "Les affaires peuvent aussi ralentir parfois, ce qui me fait craindre d'emprunter car je risque de ne pas pouvoir rembourser aussi vite que nécessaire", ajoute-t-elle.

Si elle pouvait obtenir de meilleures conditions, Anne dit qu'elle voudrait emprunter davantage pour continuer à augmenter ses stocks et relancer son programme de formation à la beauté qu'elle a interrompu depuis un certain temps.

Achat de produits d'épicerie et de petits déjeuners : 4 p.m. - 5 p.m. 

Je commence à préparer le dîner et le petit-déjeuner du lendemain entre 16 et 17 heures, après avoir terminé ma journée de travail. Mes matins sont occupés, généralement « prêts à partir ».

Acheter des produits d'épicerie chez Alice

Je passe chez Alice, l'une de mes épiceries préférées, pour acheter les ingrédients nécessaires au dîner. Outre les produits d’épicerie, elle vend des céréales cuites comme des haricots, des grammes verts et des lentilles. Les gens préfèrent acheter des céréales cuites pour réduire le temps de cuisson et économiser du gaz (ce qui réduit l'empreinte carbone de la cuisson). Les céréales étant de plus en plus chères, l'achat de portions de céréales cuites pour un prix compris entre 30 et 40 shillings (0,19 € - 0,26 €) par tasse permet à tous d'avoir un repas protéiné sain à portée de main. 

Mon fils et moi adorons un repas composé de riz/chapatis, de lentilles vertes et d'avocat.

Ce jour-là, Alice m'a révélé qu'elle avait crée son entreprise en 2013. Je lui ai demandé ensuite comment vont les affaires depuis, et si les prêts avaient contribué à sa croissance.

"Au début, l'entreprise avait des difficultés parce que la clientèle était peu nombreuse. Aujourd'hui, les stocks s'écoulent rapidement et je suis en rupture de stock avant la fin de la journée", explique Alice. "J'ai cherché à obtenir des prêts pour augmenter mon stock afin qu'il dure toute la journée et que je puisse servir davantage de clients", ajoute-t-elle.

Mais Alice explique qu'il n'est pas facile d'obtenir un prêt pour fonds de roulement suffisant et abordable. Elle a essayé plusieurs options, dont les applications de microcrédit. "Il y a une application qui me demandait un intérêt de 15 000 kshs pour un prêt de 50 000 kshs avec une échéance d'un mois. Je pense que c'est trop élevé, cela représente 30 % d'intérêts", explique Alice.  

Alice a envisagé d'obtenir un petit prêt de biashara (entreprise) auprès de sa banque locale, normalement conçu pour les petites entreprises, mais elle n'a pas été retenue car son compte était inactif depuis un certain temps. "Ils m'ont dit que je devais déposer de petites sommes, même s’il s’agissait de 100 Kshs par jour pendant 6 mois pour pouvoir bénéficier d'un prêt. Si j'avais su, j'aurais commencé à épargner plus tôt. Si j'avais été membre d'un SACCO*,il aurait été plus facile d'obtenir un prêt", dit Alice.

Alice souhaite également se lancer dans la livraison de repas. Le prêt adéquat l'aiderait à développer son activité et à embaucher du personnel.

^{* SACCO- Société Coopérative d'Épargne et de Crédit}

Les petites entreprises locales et les IMF : Les résultats

La plupart des entreprises quotidiennes ont besoin de prêts pour leur fonds de roulement et leur expansion. Quelles sont les options disponibles pour les Kényans, et quelles sont celles qui ont le plus de succès ?

Les applications de microcrédit comme OYA et TALA proposent souvent un seul produit : des petits prêts qui doivent être remboursés en 30 jours ou moins. Il s'agit de l'option la plus rapide et la plus accessible pour les entrepreneurs, et les conditions à remplir sont moins strictes. Une pièce d’identité et aucune garantie suffisent souvent pour obtenir un prêt instantané. Cependant, la courte période de remboursement et les taux d'intérêt élevés qu'ils pratiquent ne semblent pas compenser la rapidité et la commodité pour de nombreux entrepreneurs.

Les institutions de microfinance (IMF), telles que celles dans lesquelles vous pouvez investir via Lendahand, sont mieux établies et permettent également les dépôts des clients. En plus des prêts à court terme de 30 jours, elles offrent également des produits de prêt avec des maturités plus longues, comme 6 mois. Le problème est qu'elles exigent des conditions de prêt plus strictes pour réduire les risques, ce qui leur permet de réduire leurs taux d'intérêt.

La mauvaise tenue des registres reste un défi 

Certaines entreprises ont du mal à accéder à ces prêts parce qu'elles n'ont pas de dossiers ou d'épargne pour montrer l'historique de leur entreprise aux prêteurs potentiels. C'est également le cas de mon épiciere, Alice. Elle n'a pas pu obtenir un prêt de sa banque locale, qui propose des prêts de microfinance sur mesure pour les petites entreprises, car son compte était inactif.

Nous constatons que davantage d'entreprises moyennes établies bénéficient des services des IMF, tandis que les petites et microentreprises se tournent vers d'autres options, telles que les prêts accordés par des groupes de femmes et des amis, pour maintenir leur activité à flot. 

Gérer le problème des entreprises à faible activité ou saisonnières

Pour les propriétaires de petites entreprises qui craignent les prêts en raison de la lenteur de leur activité, je pense qu'une solution viable consisterait à accorder des prêts à durée élevée. En donnant à un entrepreneur suffisamment de temps pour se développer sans pression de remboursement, les prêts à long terme peuvent aider les entrepreneurs à se diversifier dans de nouveaux produits ou services qui peuvent les protéger des périodes creuses. 

Et pour vous en tant qu'investisseur ? Lendahand propose des conditions de remboursement favorables qui protègent les investisseurs tout en permettant aux petites entreprises à fort impact de prospérer. La plupart des prêts ont une durée de 12 à 36 mois et une fréquence de remboursement tous les 6 mois.